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《银行解决银企信息不对称问题的主要方

法》

一、建立过硬的客户经理队伍，解决“人”的问题。客户经理制

是现代商业银行在开拓业务经营中建立的以客户为中心，集推销金融

产品、传递市场信息、拓展管理客户于一体，为客户提供全方位服务

的一种金融服务方式。《贷款意见》第五条明确要求“银行开展小企

业贷款业务实行客户经理制，在具体管理中，实行‘四只眼睛’原则，

每两位客户经理共管一批客户。”在私营企业发展发展的浙江台州，

中小企业已成为该市的经济主体。台州市商业银行循着“额小、面广、

期短、高效”的信贷方针为台州市中小企业服务，致力于向中小企业

提供贷款。在全国中小企业普遍“贷款难”情况下，该行的中小企业

贷款满足率达到了80%以上，100万以下的贷款户占其全部客户的

94%左右。xx年末，该行不良贷款率已由建行初的13.1％降到1.7%，

当年实现净利润1.8亿元，净资产收益率达48.2％，具备了连续不断

向中小企业提供贷款的能力。之所以如此，主要是解决了银企信息不

对称问题，据该行董事长陈小军介绍，客户经理制是该行解决信息不

对称问题的主要渠道。具体做法是，到客户中去，让客户了解银行，

让银行以客户关系为导向而非以数据处理为导向的灵活管理来获取

软信息，以此印证客户财务指标，实现客户信息的充分披露。台州市

商业银行运用客户经理解决银企信息不对称方面取得了成功，笔者认

为其主要在于：

（一）科学地认识客户经理。我国商业银行目前的客户经理主要

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是从原来的信贷员演变而来，因此，有许多人认为客户经理就是原信

贷员的翻版，只是称谓的变化。实际上，客户经理制与信贷员制有着

本质区别：信贷员制是以银行为中心，体现的是银行对客户的支持；

而客户经理制是以客户为中心，体现的是银行为客户服务的理念。

（二）科学地管理客户经理。以打造一支善打硬帐、能打胜仗的

队伍目的出发，银行必须在任职资格、选拔聘用、专业培训、业绩考

核等方面对客户经理进行科学的管理，发挥客户经理最大效能。第二

篇：信息不对称理论与商业银行信贷问题摘要介绍了由于信息不对称

产生的逆向选择和道德风险问题，使商业银行的信贷出现了“惜贷”

现象，引发了存款客户盲目选择银行、中小企业融资困难等问题，而

且使不良贷款增加。确立完善的信息机制，加快利率市场化的进程，

加强法制建设，有助于我们解决信息不对称问题。

关键词信息不对称逆向选择道德风险信贷银行是经营资金融通

业务的中介，信贷业务是商业银行资金运用的核心业务。而在商业银

行的信贷业务中普遍存在着信息不对称的问题。xx年瑞典皇家科学院

授予了三位美国经济学家——乔治·阿克尔洛夫、迈克尔·斯宾塞、

约瑟夫·斯蒂格利茨诺贝尔经济学奖，以表彰他们在信息经济学领域

做出的杰出贡献。1970年阿克尔洛夫发表了《次品市场》，他认为在

二手车市场上，买卖双方重复博弈的结果使二手车成交量很小，其原

因就在于信息不对称。1973年斯宾塞在其论文《劳动市场信号》中

对劳动力市场存在的信息不对称进行了深层分析。197

6、xx年斯蒂格利茨相继发表文章，分析了保险市场和信贷市场

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存在的道德风险问题。本文将运用信息不对称理论对我国商业银行的

信贷问题进行分析，并提出一些解决信息不对称问题的对策。1信息

不对称理论信息不对称是在市场交易中，交易的一方对另一方缺乏信

息，进而影响其做出正确决策，导致交易效率降低的现象。根据信息

经济学理论，信息不对称（informationasymmetry）分为事前的逆向

选择（adverseselection）和事后的道德风险（moralhazard）两种情况。

逆向选择是交易事前的信息不对称。阿克尔洛夫在分析二手车市场认

为，在二手车市场上有好车也有坏车，买主很难分辨出来。所以买主

愿意支付的价格是二手车的平均价格。好车的卖主索要的价格高于市

场的平均价，坏车的卖主很愿意以平均价出售。从而导致好车退出市

场，只剩下坏车。金融市场上同样也存在这种事前的逆向选择，最终

的结果也是好的借款人退出市场，市场上留下的是质量差的借款人。

道德风险是交易事后的信息不对称。在金融交易发生之后，借款人可

能用贷款人的资金从