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汽车金融行业发展背景、现状、趋势与解决办法

从新车市场、二手车市场到整个后市场，汽车市场每年的业务规模为数万亿元之

巨，并保持持续增长态势。中国38%的汽车金融渗透率，远低于欧美发达国家

平均超过50%的汽车金融渗透率，再考虑到汽车制造商和经销商的金融需求，

中国汽车金融蕴藏广阔的市场空间。

目前，从购车前、购车中到购车后，其间每一个环节，都在迅速互联网化和金融

化。再加之消费者尤其是年轻消费群体对互联网化消费和金融方式的接受度越来

越高，加入汽车互联网金融市场角逐的巨头越来越多，创新业态不断产生并壮大，

中国汽车互联网金融的市场空间将爆发出巨大潜力。

1.汽车金融的定义

汽车金融，是指汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金所产生的金融活

动，主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易，以及相关保险、

投资活动，是汽车制造、流通、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果。

20世纪20年代初，为了促进汽车销售，美国的汽车生产厂家组建自己的金

融公司，通过占用自身资金流的方式为消费者提供分期付款的服务，开始了汽

车信贷消费的历史。

2.中国汽车金融的发展历程

2004年以后，中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展。而前期汽车金

融业务的重要参与者——商业银行，也并没有就此归于沉寂，他们一方面通过

彼时开始萌芽的信用卡分期业务在消费信贷领域同汽车金融公司开展竞争，另

嘿嘿哈哈

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一方面，则依托商业银行在汽车生产厂家扩大产能之际，纷纷切入各大汽车集

团新建生产基地的项目融资，并沿着产业链条逐步开展对汽车经销商的预付款

融资和库存车融资，将信贷的投放上移到生产制造环节和批发环节，海量的资

金涌入和信贷支持也间接推动了中国汽车行业维持至今的十年发展黄金期。

中国汽车金融的发展起始于国内汽车产业开始启动的20世纪90年代初，虽然

到目前仅有20多年的发展历程，但也受汽车产业布局和信贷政策调整等诸多

方面的影响，经历了从诞生到爆发式发展，再到后期的剧烈震动，直至最终趋

于稳步发展的阶段。

汽车金融在定义上有广义和狭义两种。广义的汽车金融涵盖汽车零部件生产、汽

车整车生产、汽车经销商购入库存和一般消费者购买汽车等各个环节内发生的

资金融通行为。狭义的汽车金融主要是指在汽车的流通环节中融通资金所产生

的金融活动，包括对经销商的建店贷款、设备融资和库存车融资以及对汽车消

费者的消费贷款、融资租赁和车辆保险等。

3.中国汽车金融整体发展现状与竞争格局

根据中国汽车工业协会的数据，2016年我国汽车市场呈现产销两旺的态势，

产销总量再创历史新高，扭转了2015年汽车市场颓势。2016年我国汽车产销

分别完成2811.9万辆和2802.8万辆，同比分别增长14.5和13.7%，较2015

年增速分别上涨11.2和9个百分点。其中，乘用车销量增长14.9%，商用车

销量增长5.8%，新能源汽车增速达53%。

2014年我国汽车金融市场整体规模超过7000亿元，根据中国银行业协会汽车

嘿嘿哈哈

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金融专业委员会的估计，2015年这一数字达到8000-9000亿元之间，市场规

模增速每年超过20%。综合车市和汽车金融市场的发展趋势，2016年汽车金

融市场规模应该超过1万亿元。