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中国互联网保险现状及优势

随着80后90后逐渐成为消费主力，互联网保险用户还有两倍增长

空间，目前中国网民近6亿而互联网保民则只有2.2亿，预计未来渗

透率将达13%，此外人均健康长寿险保单数量美国5.59张/中国0.57

张。

自2015年中国已经成为世界第二大保险市场（用GWP衡量），中

国保险市场的规模从2013年的1.7万亿元已经快速增长为2018年的

3.8万亿元，复合年增长率高达17%。预计2023年将达到6.9万亿元

（照此计算2018年到2023年复合年增长率将达13%）。

一、现状

尽管中国保险市场的规模庞大，但是相比于许多发达国家，中国保

险市场从渗透率和密度的角度还存在着较大差距，2018年中国商业

保险的渗透率是4.5%，人均GWP为428美元，美国的数据则为6.3%

和3,996美元，英国为9.5%和4,056美元，中国还有较大的增长空间。

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中国有望在2029年占据20%的全球保险市场，2035年左右超过美

国成为世界最大的保险市场，预计未来中国保险市场的总增量空间较

大。

中国保险监督管理委员会将网络保险定义为利用互联网、移动通信

等技术，通过保险公司的网络平台以及独立的保险产品和服务平台提

供保险服务。中国网络保险市场的分销渠道包括三种：直销，银行保

险渠道和网络保险渠道。中国的网络保险市场以GWP衡量，已从2013

年的291亿元增长到2018年的1845亿元，复合年增长率为45%，预

计2023年将进一步增至8774亿元，预计复合年增长率为37%。从渗

透率的角度看，中国网络保险市场的渗透率从2013年的2%到2018

年的5%，有望在2023年达到13%，仍然有较大的增长空间。

随着年轻一代的保险意识增强，在互联网财产险领域，26-45岁的保

民占了近80%，其中80、90主力人群。年轻一代对互联网更加

熟悉，并且相对于传统保险的线下代理模式，互联网保险给了用户更

多自主选择和了解不同保险产品的机会，受到26-45岁群体的认可。

中国目前有超过8亿的网民，通过手机上网的比例超过98%，而在

手机网民中，使用移动支付的比例达71.9%。这意味着，互联网保险

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平台的潜在客户群体有接近6亿人规模，而2018年中国互联网保民

的数量还只有2.2亿，预计未来还有两倍的用户增长空间。

预计到2023年中国网络保险市场将会有很大的增长空间。从产品角

度来看，寿险将保持在网络保险市场中的最大份额，健康险占比将有

较大提升，财产险总额将会呈平稳在上升。从渠道角度来看，网络独

立保险产品和服务平台具有最大的增长潜力，预计在2023年将达到

4993亿元，占中国网络保险市场的57%。这给保险电商平台的出现

打造了良好的基础。

2018年我国互联网人身保险市场经营主体较为稳定，共有62家人

身险公司开展互联网保险业务，相比2017年底增加1家，占保险业

协会人身保险会员公司总数的七成。继2017年互联网人身保险规模

保费首次出现负增长后，2018年互联网人身保险市场发展势头继续

放缓，全年累计实现规模保费1193.2亿元，同比下降13.7%。相比

2013-2015年间互联网人身保险的高速增长，近三年来，互联网人身

保险行业规模保费收入趋于稳定，传统人身险公司借助互联网渠道快