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商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策

【摘要】中小企业由于受其自身存在的规模小、产权不清晰、财务制度不健

全、信用差等先天不足影响，贷款难的问题日渐突出。商业银行如何从自身建设

出发破解这一难题，有效解决中小企业融资难的问题。

【关键词】中小企业贷款对策

在世界各国的经济与社会发展中，中小企业作为一类特殊企业群体，具有极

其重要的战略地位。据有关资料显示，我国50%以上的GDP、60%以上的工业

总产值、76.6%的工业新增产值、57%的销售收入、60%的出口额、40%以上的税

收以及75%以上的就业岗位均来自中小企业。作为一支最具活力和成长性的生力

军，其在国民经济发展中处于举足轻重的地位。但是，由于各方面的原因，中小

企业在其发展中也面临着许多问题，最为突出的就是融资难。为此，笔者从银行

经营的角度进行研究，分析中小企业贷款工作中的难点，探讨制定相应措施，推

进中小企业贷款持续、健康发展。

一、中小企业贷款存在的问题

目前，由于受银行业经营管理和风险防范实际的影响，中小企业贷款业务在

观念、体制和手段等方面还存在不少的障碍和制约。主要表现在以下三个方面。

一是中小企业自身不符合贷款条件。目前银行贷款方式主要是抵押贷款和少

量的担保贷款，信用贷款几乎没有。贷款抵押物必须是土地、房产、设备或其它

不动产，同时还必须有健全完善的财务报表体系。而目前中小企业财务制度不健

全，报表普遍不实。据调查，现有中小企业真正完全符合贷款条件的不足五分之

一。

二是中小企业产权不明晰。一部分企业采取的是承包或租赁经营，没有独立

自主的产权可办理抵押；而且土地、房产、设备等手续不完备，特别是只有土地

使用权证没有房产证的情况和土地集体性质的较多，不符合贷款条件或难以办理

抵押手续；再次企业抵押物价值小，主要是土地面积少、土地评估价值低、抵押

能力不足。

三是企业普遍对信用等级评定不热心，导致企业综合授信额度低，新增贷款

难度大。个别企业信用意识淡薄，还款意识差，导致信用低下。目前各地金融服

务体系建设不完善，缺少担保公司、典当行等为中小企业发展融资服务的平台，

企业担保能力不足。

二、拓展中小企业信贷业务中的难点

一是产权问题。目前抵押贷款的抵押率，土地、房地产抵押一般为70％，

机器设备为50％，动产为25%~30％，专用设备为10％。据调查了解，中小民

营、私营企业及个体工商户没有完善土地、房产等登记手续的原因，主要是目前

土地、房产及公证等部门收取的评估费用、公证费用等较高，使企业望而却步。

企业资产评估登记要涉及土地等众多管理部门，而且各个部门都要收费，如果再

加上正常贷款利息，所需费用几乎与民间借贷成本相近，普通中小企业难以承受。

加上资产评估中介服务不规范，评估登记的有效期限短，与贷款期限不匹配，企

业为此在一个贷款期限内要重复进行资产评估登记，重复交费。其次是大多中小

企业的法人代表只图眼前利益，缺乏长远目标，自己不愿意完善土地、房产等手

续。且各地产权关系没有建立符合市场经济的运行机制，使中小企业产权普遍不

完整不明晰，影响了中小企业信贷业务的发展。

二是信用问题。中小企业潜在的信用风险，决定了其信贷偿还能力较差。信

誉不佳，没有良好的社会信用环境，银企关系紧张，缺乏支持中小企业贷款的基

础，这又是影响拓展中小企业信贷的重要原因。

三是风险问题。中小企业的市场风险较大，提供担保困难，缺乏防范风险的

基本保障。中小企业由于其特殊的组织形式、经营机制和发展历程，具有明显的

二重特性。一方面，中小企业转产快、发展快、机制灵活。另一方面，普遍存在

技术老化、产品老化。难以找到符合条件的担保单位。目前在防范中小企业信贷

风险的措施中，最主要的是以抵押担保贷款为主。

四是贷款手续相对繁琐，环节过多，时间较长。目前，各家银行对于中小企

业贷款的审批权限大多实行集中管理的办法。企业向银行申请贷款时，要经过授

信额度和支用贷款先后两个审批流程，少则十天半月，多则一月，不符合中小企

业资金需求短、急、快的特点。由于信贷审批决策链条拉长，难免使企业错过许

多商机，与当前中小企业资金需求存在着矛盾。

五是信贷管理体制不够完善。中小企业规模较小，经营灵活，计划性较差，

且绝大部分都是流动资金贷款，贷款需求要得急、频率高，形成了“急、频、少、

高”的明显特点。而与之相对应的银行风险管理责任追究制度存在误区，工作人

员存有恐贷、惧贷心理，也影响了