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三个办法一个规定征求意见稿

《三个办法一个指引》执行十余年来，在提高商业银行贷款管理规范化和精细化水平、

防控信用风险和服务实体经济方面发挥了积极作用。近年来，随着我国经济社会的持续发展，

对金融服务实体经济提出了新的要求，《三个办法一个指引》中的一些规定也表现出一定的

局限性和滞后性，需要更新调整，以更加适应当前信贷业务的发展趋势。

“银保监会对《三个办法一个指引》及相关政策在执行中存在的主要问题进行修订，有

利于进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务效率，更好服务实体经济。

主要修订六方面内容

一是根据信贷业务实际，适度拓宽流动资金贷款与固定资产贷款用途及对象范围。二是

进一步明确不同类型贷款的受托支付标准，优化受托支付管理要求，提高受托支付执行的有

效性。三是根据新型业务场景，调整业务办理方式，支持应用大数据、非现场技术，开展贷

款调查和管理。其中，对于小微企业办理的流动资金贷款，符合相关监管要求的可简化或不

再进行现场调查，小微企业包括通过供应链金融业务获得贷款融资的小微企业。四是提升贷

款办理的灵活性和便利性，进一步优化流动资金贷款测算要求，增加信用方式办理固定资产

贷款相关内容，更好契合融资实际。五是明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期

限错配风险，优化贷款结构。六是整合其他相关信贷管理制度，提高制度的系统性。

例如，在支付方面，《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》明确，贷款人原则上应

在贷款发放五个工作日内将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。因借款人方面

原因无法完成委托支付的，贷款人在与借款人协商一致的情况下，最迟应于十个工作日内完

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成对外支付。原《固定资产贷款管理暂行办法》未规定支付时间，一般情况下银行最晚次日

完成受托支付，否则涉嫌转存。

例如，小微企业流动资金贷款方面，《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》规定，

为小微企业办理的流动资金贷款，贷款人通过非现场调查手段可有效核实相关信息真实性，

并可据此对借款人作出风险评价的，可简化或不再进行现场调查。贷款人应根据自身风险管

理能力，按照小微企业流动资金贷款的区域、行业、品种等，审慎确定借款人可简化或不再

进行现场调查的贷款金额上限。原《流动资金贷款管理暂行办法》无相关规定。

例如，贷款期限方面，《个人贷款管理办法（征求意见稿）》规定，用于个人消费的贷

款期限不得超过5年；用于生产经营的贷款期限一般不超过5年，对于贷款用途对应的经

营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过10年。原《个人贷款管理暂

行办法》无相关规定。

强化贷款资金挪用行为防控

本次修订的《三个办法一个规定》也对防控贷款资金挪用行为提出一些要求：一是贷款

人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时，如个人经营贷被

挪用于房地产领域等，借款人应承担的违约责任，以及贷款人可采取的提前收回贷款、调整

贷款支付方式、压降授信额度、停止或中止贷款发放等措施，并追究相应法律责任。二是贷

款人应健全贷款资金支付管控体系，加强金融科技应用，有效监督贷款资金按约定用途使用。

发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定采取相应措施进行管控。

例如，《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》明确，贷款人应加强对借款人资金挪

用行为的监控，发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定采取要求借款人整改或提前归

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