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中国重疾险行业发展现状研究

一、重疾险行业简介

1、重疾险定义与分类

重大疾病保险在1983年诞生，距今仅仅发展了数十年，却已成为

一个极其重要的险种。究其原因，正是由于重疾险较好地契合了人们

的健康需求。1995年，我国大陆引入了重疾险，截至目前，重疾险

已发展成为我国人身保险市场上最重要的保障型产品之一。

重大疾病保险，简而言之就是以罹患保险合同约定的疾病为给付

保险金条件的一种疾病保险，也就是说，只要被保险人罹患合同约定

的重大疾病，即可获得一次性赔付，赔付金额等于投保人在购买保险

时与保险公司事先约定好的保险金额，与被保险人是否发生医疗费用、

发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。

2、国内重疾险发展历程

重疾险是商业健康险的重要组成部分。1983年起源于南非，问世

后迅速在全球推广并于1995年引进国内，在国内的发展经历了

1995-2008年的起步及规范阶段、2009-2019的快速发展阶段。2007

年，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对最常见25种疾病的表

述进行统一和规范；2020年，《中国重大疾病保险的疾病定义使用

规范（2020年修订版）》（简称“重疾新定义”）以及中国精算师协

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会制定的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（简称

“重疾表”）正式发布。

二、中国重疾险行业发展现状

1、中国的健康险以重大疾病保险为主

重疾险是健康险的最主要组成部分，在2015年至2020年间，随

着人身险费改的推进、重疾发生率表的标准化、代理人数量的爆发，

结合重疾产品高件均与高佣金率的特点，重疾险的保障需求在供给端

的推动下被激发，其原保费收入在从2015年的1027亿元增长到2020

年的4904亿元，占健康险保费收入的60%。成为健康险发展的主力

军。

同时从增长速度上来看，2016年以来，重疾险增长趋势仍然明显，

但增速相对放缓，重疾险增长从初期的爆发式增长进入稳定增长阶段。

这种增长速度的切换主要来自于产品和渠道两方面的原因：在产品端，

一方面由于百万医疗险的诞生，消费者逐渐将视线从传统的重疾险转

向低件均、高保额、核保简单的百万医疗险，另一方面，随着消费者

对保险保障功能的进一步理解和认识，带有储蓄功能的返还型重疾产

品供给下降，而专注保障功能的消费型重疾产品供给上升，但由于纯

消费型产品的件均更低，保费规模的累积受到一定的影响；在渠道端，

随着互联网经济的发展，社会就业渠道增多，传统重疾险销售所高度

依赖的代理人队伍面临着增员日趋困难，人均产能停滞不前等问题，

这在一定程度上都限制了重疾险的增长速度。

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2、重疾险新单保费收入增速呈下降趋势

重疾新单方面，在2012年老版重疾定义发布、2013年传统险费

改以及2015年代理人资格考试放开的持续政策刺激下，2018年之前

的重疾新单保费收入快速增长，年复合增速高达35.72%。但同时，

疾险新单保费收入增速自2016年持续下降，至2019年甚至出现了负

增长。

3、重疾险新业务价值率高

重疾险由于新业务价值率（新业务价值/新单保费收入）高达80%

以上，驱动新业务价值和内含价值增长，成为保障类主打销售产品。

长期保障保单的利润率远高于其他保单类型