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2022年保险行业深度研究报告（附下载）
导语
人口老龄化趋势带来的健康保障问题是未来社会关注重
点，监管鼓励保险企业探索健康领域，创新发展模式。
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2022年保险行业深度研究报告(附下载)--第7页
历经四十年发展变迁，当前我国人身险市场正处于新一轮的转
型阶段，既站在旧周期的尾巴上，更处于新时期的萌芽中，唯
有优化升级产品结构、依靠服务赋能销售，才能带领寿险业尽
早走出高质量发展的转型之路。
(一)重疾险非“明日黄花”，错位竞争优势仍在
高潮紧接着瓶颈，重疾险市场仍有潜力。长期以来中国是世界
上最大的重疾险市场，重疾险保单量一度占到全球的80%，在
国内健康险保费收入中占比约六成。近三年来重疾险在前期高
增长导致的需求透支后，持续显现销售疲态，对保险公司新业
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务的贡献度也明显降低。虽然作为国内人身险业扩张的一条捷
径，未来重疾险的发展之路注定不如以前好走，但市场也远非
达到“饱和”状态，只是昔日粗犷打法弊端积累下的“卖不动
了”。
从产品视角来看，重疾险具有收入补偿优势，与短期医疗险存
在区别。重疾险作为立足于长期的类寿险产品，更多定位是对
客户罹患重疾后潜在的收入损失补偿和治疗后期的康复护理费
用支持。而惠民保、百万医疗险等产品，只是覆盖社保体系外
的部分医疗费用且保障期限很短，其功能并不能与重疾险混
淆。从一定程度上讲，重疾险与短期医疗险是存在错位竞争
的，且后者是前者的补充，不能完全横向比较。
从客户视角来看，当前重疾险保障缺口较大，覆盖水平仍有提
升空间。重疾险是对个人基本医保不足者需求的有效补充，但
根据中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发
生率表(2020)编制报告》，截至2018年重疾险产品的件均保额
只有10.8万元，而重大疾病平均医疗费用在10万-80万元之
间，两者存在明显的不匹配性，并未体现出弥补个人健康保障
缺口的优势。
随着时间的推移，这一保障缺口恐将更加明显，中高端人士的
重疾险增保需求和潜力，还有很大的二次挖掘空间，增加保障
力度是必然趋势。
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