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银行信贷审批业务的基本流程及关注点

国有银行一般分为总行、省分行、市分行、支行四个层级。

股份制银行和城市商业银行因规模所限，不完全按行政区域设

置，一般分总行、分行、支行三个层级。每笔贷业务，都是从

基层支行开始做起，然后再对应市分行和省分行的某个主管部

门。

具体步骤：

1、建立合作关系。支行与客户之间建立联系，达成业务

合作意愿。

【关注点】对借款额度要有准确表述，切忌“越多

越好”之类的说法，因为这样既不符合企业的经营实

际，也容易使人产生企业资金周转不畅、有可能形成

资金断链等错觉。接触中，可以透露对银行提供存款

支持等有利事项。

2、支行贷前调查。支行行长或主管行长、贷业务部门

经理、客户经理，一起到企业实地调查，并听取企业领导

的经营情况介绍。介绍中，要结合实际，说明当前业务发展态

势良好，国家政策、经济环境对本公司的影响不大，或自己如

何克服了政策和环境的负面影响。银行还会通过网络进行调查，

看企业及企业领导、股东，是否有负面息，人民银行的征是否

正常，通过法院、工商、土地、房管等部门查询是否涉诉，房

地产状态是否真实等。企业应关注此间的网45

络息，提前做好准备。万一有负面息，应提前删除。

最好邀请银行调查人员到生产车间、储备场地，边看边说，

银行人员会随机提些问题，企业回答起来比较方便，双方都好

承受。企业报告结束前，一定要把企业的发展规划、发展前景

描述分明，让银行觉得到企业的发展前景向好。

有的行领导不一定和贷部门一起参加贷前调查，但会单独

到企业考察，除非与企业领导非常熟悉，对企业非常了解。

如果调查过关，客户经理会给一张《企业需要准备

的资料清单》，或者约定发送企业邮箱。

【关注点】企业规模大小，经营是否正常；工作环境是否

整洁，工作秩序是否良好，规章制度是否健全，企业发展前景

如何等。主要是感观性、表面化的。如果有荣誉证书、牌匾、

专利、政界领导人调研图片，以及企业自身的企业文化建设方

面的资料等，应该一并提供。

3、支行上报分行。支行根据贷前调查情况，如果同意合

作，会安排客户经理，并撰写敷陈，向市分行做专题报告。

普通市分行会有贷前沟通会，听取各支行的项目报告，当场决

定是不是上会、继续跟进、深切调查、放弃合作。

为了提高成功率，企业应提示支行行长或主管行长

在沟通会前，通过适当方式向市分行主管领导和主管

部门（公司业务部、机构业务部、国际业务部、中小

企业部、房地产金45

融业务部、风险管理部等）负责人进行报告沟通，争取撑

持。

【关注点】密切与支行行长的关系，争取支行行长亲自向

上级汇报和协调。上级行非常重视支行一把手的意见。企业应

向支行表达愿意一起向上级领导汇报的意愿，争取与市分行有

关部门领导和客户经理的直接接触，这样更有利于市分行了解

企业。

4、市分行贷前调查。市分行沟通会通过后，由风

险部、

业务部（公司、机构、中小、房金、国际）组成联合小组，

对企业进行贷前调查和评估。普通会有一个风险部的副职牵头。

调查内容与支行基底细同。但会更关注一些财务指标，及细节

性、实质性问题。比方：库存、现金、应收账款、银行流水等

情况。普通小银行对财务账检察的更加仔细，要做到基本一致。

万一出现数据与事实不一致情况，要有可以自圆其说的合理解

释。

【关注点】在与银行人员来往中，企业领导必须回避黄赌

毒及涉黑话题，防止出现负面猜忌。企业事情人员要一直保持

乐观向上的立场，对银行的各种提问和要求，不埋怨、不推诿、

不牢骚，如果确有不方便之处，可以及时向企业领导报告，然

后跟银行领导或业务人员进行单独沟通。不能让45

银行感觉到企业不配合，或企业有隐私不愿公开等。

也不能出现员工对企业自我揭丑，丧失心等。因为这

可能折射出企业管理出现了问题。

5、撰写授报告。银行根据企业提供的资料及调查情况，

开始撰写敷陈。

【关注点】此间银行客户经理会有一些随机性的问

题向企业提出，企业应安排专门人员，在银行直接为

客户经理服务。这样可以保持业务的连续性。否则会

因为某个细微的问题而停滞不前，影响业务进度。企

业经办人员的精神状态，会影响到银行对企业的看法。

6、审批会前的准备。这个阶段，所有上报材料已经到了

审批人手中。审批人会