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辽宁发展社区银行的思路与对策

摘要：无论是在发达国家还是在发展中国家，经济中的一些关键部门和领域，如中小企

业和居民家庭，尤其是农村地区的中小企业和居民家庭，都需要社区银行来提供金融服务，

尽管世界各国社区银行的具体表现形式不尽相同。（举具体国家的例子，外国简，我国详含

数字）美国成立有专门的社区银行并且社区银行非常发达。全美共有9000家左右的社区银

行和4万多家分支机构，占全美银行总数的95%左右。其中，54%的社区银行分布在农村，

26%分布在城郊，17%分布在城市。欧洲国家和澳洲国家也有专门的社区银行，其社区银行

都是在面临银行分支机构撤并（即我国所谓的“基层金融空洞化”）威胁时创建的。在发展中

国家，一般没有专门的社区银行，而是由国有银行、外资银行和大量的小额贷款人进行类似

社区银行业务的经营。我国也是如此。20世纪50年代创办的农信社，80年代创办的邮政储

蓄，90年代创办的城信社、农民基金会，各个年代的国有银行的分支机构，进入21世纪

以来陆续创办的农村资金互助社、小额贷款公司、村镇银行，在浙江等地进行的社区银行试

点工作，2013年以来中小商业银行设立的社区支行、小微支行，都属于社区银行的范畴。

关键词：银行；贷款；经济

一、沈阳地区民生银行社区银行实践情况

（一）社区银行的网点建设情况

民生银行沈阳分行的社区银行网点主要选址在沈阳市区部分中高端小区内部和周边，最

大的网点面积315平方米，最小的仅43平方米，平均118平方米，均小于股份制商业银行

传统支行网点。

（二）社区银行的管理情况

该行建立了社区银行运营管理体系，在规划建设要求、管理规范、业务发展指引、服务

流程、风险管理指引、安防建设和安全管理要求、日常行为规范、异常行为监督管理等方面

建立了比较完备的制度，在业务连续性支持、投诉处理、案防等重要方面也落实了管理措施，

能够满足社区银行网点日常经营管理和风险控制需要。该行在零售业务条线成立了小区金融

管理部门负责统一管理社区银行业务。距离社区银行网点较近的传统支行负责其日常管理并

对其业务开展提供全面支持，与社区银行网点共同构成金融服务区。

（三）社区银行的运营效果

对于银行自身，社区银行对零售业务增长贡献较明显，在半年左右的时间里，该行通过

社区银行网点发展零售客户45000多户，占全行零售客户总数的60%，吸收储蓄存款2.1

亿元，理财产品余额3.2亿元。对于社区居民，社区银行网点提供的服务为他们带来了便利。

如，为满足部分居民下班之后办理金融业务的需要，该行社区银行网点实行错时延时服务，

将人工服务时间最晚延长到19:30；对于岁数较大、行动不便的客户还提供了上门服务。

据统计，社区银行网点设置的银联全民付自助缴费机是最受欢迎的机具，使用频率较高，

大约50%来社区银行网点办理业务的客户使用过自助缴费机。

二、民生银行在沈阳地区的社区银行实践存在的主要问题

（一）机构网点扩张冲动明显

在总行强力推动下，该行用了不到半年时间就铺设了数十家社区银行网点，之前并没做

先行试点。网点建设效率有余，但审慎性不足，更多地体现了先占为主的竞争意识，其实仍

未脱离通过机构网点扩张拓展业务的传统经营理念和发展模式。

（二）部分社区银行网点选址存在偏差

调查中发现该行部分社区银行网点选址在小区外繁华街道上，毗邻其他银行的传统支行，

服务社区的特点不突出，也容易导致客户将其与全功能的传统支行混淆。

（三）社区银行服务专业人才不足

社区银行业务在国内兴起时间不长，形成成熟的业务模式尚需时日，经验积累很少，有

经验的专业人才较为缺乏，储备不足。加之出于成本考虑，社区银行网点里绝大部分是刚毕

业的新员工，虽在不断加强培训，但业务能力提升不是一朝一夕可以实现的，这对社区银行

业务长期发展带来一定的制约。

（四）客户接受程度存在差异

根据调查，来社区银行网点办理过业务的客户，年轻人和中老年人比例约为6:4。由于

不提供人工现金业务，对习惯于用现金办理缴费等业务的部分居民来说，有限功能的社区银

行网点并未带来方便。此外，社区银行网点面积较小、不设柜台，部分居民因惯性思维对其

信任程度不足。

三、国外的成功经验和做法

（一）差异化的客户定位

社区银行将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象；大中商业银行则主要面向

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