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电子银行业务法律风险

电子银行业务本身只是银行业务的承载平台之一，电子银行业务

不仅具有与传统银行业务相同的风险，并且因其自身的特点还具有传

统银行业务所不具备的风险，如采用密码或其他客户身份识别手段、

合同采用电子化形式签署等带来的风险。电子银行业务具有高技术性、

无纸化、瞬时性和离柜性等特点，法律风险比较复杂。概括起来，电

子银行业务中的主要法律风险有以下几种。

一、电子银行业务市场准入

根据《中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实

施办法》（中国银行业监督管理委员会令2006年第2号）以及《电子

银行业务管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2006年第5号）

规定，商业银行开办、增加或变更电子银行业务，依据电子银行业务

类型不同分别适用审批制和报告制。但是，2007年10月12日发布的

《国务院关于第四批取消和调整行政审批项目的决定》（国发〔2007〕

33号）取消了电子银行业务的行政审批。根据该决定，银行开办电子

银行业务原则上无需再履行相关的审批手续。但是，有以下问题应当

注意。

（一）按照规定进行审批

虽然国务院取消了电子银行业务的行政审批手续，但是，对于

“相关法律法规规定需要审批但尚未申请批准，并准备通过电子银行

开办的业务”，仍应经过监管部门审批后才能开办。银行在通过电子

银行办理新型业务时，应注意审查该新型业务是否属于相关法律法规

规定需要审批的业务，如是否属于《电子签名法》中所规定的第三方

电子签求等。如未经批准的，应先履行相应的审批手续。

（二）按照规定进行报告

虽然国务院的决定取消了电子银行业务的行政审批手续，银监会

也没有对电子银行业务行政审批手续被取消后商业银行是否需要履行

报告义务进行规定，但是对于各类新型电子银行业务的开办，建议参

照《电子银行业务管理办法》第十九条的规定，提前一个月向银监会

或其派出机构履行相关报告手续。

二、电子银行业务中的身份审核和认证

电子银行业务具有“离柜”特性，客户办理电子银行业务时一般

不需要到银行柜台办理，银行一般也不对电子银行客户的身份证件进

行审核。根据电子银行业务这一特性，在业务中应当注意以下几点。

（一）避免通过电子银行办理需要当场对客户身份证件进行审核

的业务

在目前电子银行平台无法对客户身份证件进行审核的情况下，银

行不得通过电子银行办理需要当场对客户身份证件进行审核的业务，

如：不得利用电子银行销售需要对客户进行当面评估或需要客户当面

确认才能销售的银行产品。

（二）根据不同业务类型设定不同的电子银行客户身份认证方式

目前，电子银行客户身份认证的方式有多种。《电子支付指引》

（中国人民银行公告〔2005〕第23号）第十条规定：“银行为客户

办理电子支付业务，应根据客户性质、电子支付类型、支付金额等，

与客户约定适当的认证方式，如密码、密钥、数字证书、电子签名

等。”上述各认证方式的安全程度不尽相同，一般来说电子签名和数

字证书（如U盾）认证的安全性较高，密钥和密码安全性相对较低。

银行应根据不同的业务类型设定不同的客户身份认证方式。对于对外

大额转账等高风险电子银行业务，应采用安全性较高的客户身份认证

方式。另外，鉴于手机银行、电话银行只能采用动态密码或静态密码

方式对客户身份进行认证，安全性相对较低，应尽量避免在手机银行、

电话银行上开通高风险电子银行业务，或应设定相应的对外支付限额。

（三）提高银行和客户对于“密码”的风险防范意识

密码与其他客户身份认证工具一样，具有私有性、唯一性和秘密

性等特点，因此国际惯例中密码使用的法律归责原则为本人行为原则。

但在实践中，客户密码被冒用时，在银行和客户之间如何确定过错方

进而确定责任承担主体是十分困难的。根据VISA国际组织发布的调查

结果，有85%的网上银行事故是因为客户不具备基本常识或出现误操

作造成的。为避免相应纠纷的发生，银行应当注意引导客户提高风险

防范意识，明确告知和要求客户注意以下操作事项：

(1)严格遵循网上银行操作指引，下载所有安全保障程序，及时升

级软件系统和防杀毒软件。

(2)客户在使用密码和保存密码时注意防止密码泄露，尽量不委托

他人办理，采用字母、数字混合的方式设置不易猜测的密码，将网上

银行登录密码和转账支付密码设置为不同的密码，提高