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商业银行个人理财业务管理办法

一、我国银行业个人理财业务发展现状随着中国经济的持续稳定增长，

城镇居民的人均可支配收入从1995年的4283元增长到2006年的11759

元，10年增长了近两倍。个人资产保值增值需求日益旺盛，这为理财市

场的发展提供了良好的环境。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》

的规定，银行个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、

财务规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务活动。

我国银行开展个人理财服务的历史最早可追溯到1995年，招商银行

推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，

这是国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。此后，中信实业银行广

州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，客户只要在私人银行部保持

最低10万元的存款，就能享受该行的多种财务咨询。2003年，建设银行

以“汇得盈”命名的个人外汇结构型理财产品第1期正式向市场推出，随

后，各家银行也相继推出了名目繁多的外汇结构型存款，如汇率区间累计

增值存款、阶梯跳跃型存款等。各家银行还分别在全国各大城市建立了个

人理财中心、个人理财工作室以及金融超市，为客户提供“一站式”理财

服务。短短几年间，所有银行都在开拓个人理财业务，个人理财业务出现

了越来越红火的局面。由于个人理财业务属于银行的中间业务，并不占用

银行资金，银行只是充当中介，并不负担责任，是一项风险小、收益大的

优质业务，因此在国际上是一种十分流行的金融服务，被银行看作是取之

不尽的“金矿”。美国私人银行过去几年里个人理财业务每年的平均利润

率高达35%，年平均赢利增长12%~15%，远远优于一般的银行零售业务。

随着2006年底银行业的全面开放，我国国内金融创新步伐不断加快，个

人理财业务成为各家银行竞争的重点。

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当然在理财业繁荣的背后我们也可以看到像华尔街金融巨头麦道夫的

“庞氏骗局”，看到理财业中潜在的各种风险，妥善地处理好理财业务发

展中的问题，提高商业银行对理财业务风险的管理水平，加强对理财业务

的监管，是保证商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础。

二、我国银行个人理财业务存在的问题分析

1.理财品种不丰富。理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突

出”，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较

优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。

虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产

品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场

和目标客户也基本一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投

资组合的几种产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计

和客户服务，产品同质化严重。

2.人力资源的瓶颈。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员

必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、

税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组

织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要

求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门

客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是

资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。

3.理财业务资金管理不规范。部分商业银行的理财资金管理不规范，

没有按理财产品协议使用资金，发生理财资金挪用的现象。而且，商业银

行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门科目进行管理，只是在储

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蓄存款科目反映，仅是作了冻结而已，资金实际用途难以监控，增加了监

管的难度。

4.投资人利益保护