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银行个人贷款管理办法

ⅩⅩ银行个人贷款管理办法

第一章总则

第一条为规范全行个人贷款业务的管理和操作，完善内控

制度建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民

共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法中的个人贷款（以下简称贷款）是指向符合

我行贷款条件的自然人发放的，用于借款人及其家庭消费、生

产经营等用途的人民币贷款。

本办法中的特别贷款业务是指以借款人本人或第三人所有

的我行储蓄存款、凭证式国债、电子式储蓄国债、保本型个人

理财产品以及我行认可的其他金融机构签发的存单等作全额质

押发放的个人贷款业务。除上述外的其他贷款业务称为一般贷

款业务。

第三条贷款业务管理主要包括贷款受理、贷款调查、贷款

审查审批、贷款发放、贷后管理等环节。

第四条贷款的发放、使用和管理遵循国家有关法律法规，

遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，遵循安全性、效益

性和流动性的原则。

第五条单个客户贷款实行最高额度管理。采用循环贷款授

信的，在授信额度和期限内可循环使用贷款。采用自助方式放

款的，在设定期限和额度范围内可自助循环发放贷款。

第六条经营机构负责存款营销、受理、调查、放款审核、

收贷收息、贷后搜检保护等。业务管理部门负责营销管理、客

户司理管理、档案管理、产品开发、业务培训等。信用风险管

理部门负责存款的审查审批、放款复核、五级分类、贷后管理

的监督与预警、资产保全、信贷体系管理等。

第七条为鼓励信贷业务产品创新，分行在本办法规定范围

内，可开展贷款业务的组合和创新，报总行批准后实施。

第二章存款种类

第八条存款按用途分类，分为个人消费性存款和个人经营

性存款。

个人消费性贷款，指我行发放的借款人及其家庭用于购房、

购车、购买大额消费品、装修、旅游、医疗、教育助学及其他

消费性支出的个人贷款业务。

个人经营性存款，指我行发放的个人及其家庭用于生产、

经营的个人存款业务。

第九条存款按存款期限不同，分为短期存款、中期存款和

长期存款。

短期贷款，系指贷款期限在1年（含）以内的贷款。

中期存款，系指存款期限在1年以上、5年（含）以下的

存款。

长期贷款，系指贷款期限在5年以上的贷款。

第十条存款按担保方式不同，分为典质存款、质押存款、

保证存款和信用存款。

典质存款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的典质

方式，以吻合我行规定的借款人或第三人的财产作为典质物发

放的存款。

质押存款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押

方式，以吻合我行规定的借款人或第三人的动产或权利作为质

物发放的存款。

保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证

方式，由第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，承担连带责任

发放的贷款。

信用贷款，系指仅依据借款人的信用状况发放的贷款。

第十一条贷款按发放的渠道不同，分为柜台贷款和自助贷

款。

柜台贷款，系指贷款的发放由我行营业网点办理的贷款；

自助贷款，系指借款人通过我行营业网点、网上银行、自助银

行或电话银行等系统自主办理的贷款。

第三章存款要素规定

第十二条借款人应具有的条件：

（一）在中国境内有固定住所、有本地常住户口或有用居

留身份、具有完全民事行为能力的天然人；境外天然人申请存

款，须吻合国度法律、法规和外汇管理政策的有关规定；

（二）具有正当的职业、稳定的收入，具有按期偿还贷款

本息的能力；

（三）具有良好的资信状况，遵纪守法；

（四）能够提供我行认可的有效担保（信用贷款除外）；

（五）借款人申请个人经营性贷款的，其生产、经营活动

必须具备产品有市场、经营有效益、恪守信用等基本条件；申

请个人消费性贷款的，其消费用途须符合监管部门和我行有关

规定；

（六）借款人、保证人的信用评级符合我行要求；

（七）借款人、保证人年龄符合我行的规定；

（八）在我行开立ⅩⅩ卡或活期储蓄存款账户，并签订同

意从其ⅩⅩ卡或活期储蓄账户中扣收存款本息的协议；

（九）我行规定的其他条件。

第十三条禁止向下列人员发放贷款：