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2024年·第6期
Research|技术应用栏目编辑：梁丽雯E-mail:liven_01@163.com
关于信用科技在金融行业应用情况研究
■中国人民银行海南省分行张春艳
信用科技是一种新兴的金融科技业态，可实现征信数据价值最大化。文章在研究国内外信用科技
摘要：
应用价值的基础上，分析信用科技发展面临的挑战，如个人信息保护意识淡薄、数据安全风险不容忽视、数据共
享壁垒多等，提出加快个人信用意识建设、构建数据安全屏障、建立健全数据共享标准和平台、强化科技应用研
究等意见。
信用科技；征信数据；数据安全；数据共享
关键词：
一、引言用科技应运而生。信用科技是金融科技的一个分支，
人无信而不立，业无信而不兴。征信作为现代经是运用生物识别、人工智能、区块链、大数据等新兴
济体系运转的重要支撑，其本质上是信息共享，通过技术，从多个维度分析评估征信数据及替代数据，通
征信机构的信息供给，减少交易双方信息的不对称，过建立个人的信用画像，剖析个人动态信用情况的技
从而降低逆向选择成本。目前，我国征信行业是基于术。信用科技可驱动征信服务理念、服务模式及产品
“政府+市场”双轮驱动发展的，人民银行主导的征信变革创新，丰富征信应用场景，将征信服务范围从银
业务主要是通过提供包含个人信贷记录的个人征信报行信用扩大至商业信用、政府信用等领域。本文研究
告，帮助金融机构判断个人的履约还款情况。而市场生物识别、人工智能、区块链等信用科技的应用价值，
化征信行业指的是借助IT技术综合分析个人网络消费分析制约其发展的因素，并给出相关建议。
信息、网络行为信息、线上社交行为信息、税务信息、
公检部门执行信息等替代数据来评估个人信用情况。二、信用科技应用价值分析
随着金融科技与传统金融行业深度融合，以数据展示（一）生物识别破解身份识别困境，压降身份盗
为主的征信服务模式已无法满足新兴金融业态多元用风险
化及个性化的发展需求。为化解传统征信数据来源狭生物识别技术指的是利用科技手段密切结合指
窄、数据更新速度慢、评估结果具有滞后性等弊端，信纹、人脸、虹膜等人体固有的生物特征进行个人身份
作者简介：张春艳（1993-），女，海南海口人，硕士研究生，工程师，主任科员，研究方向：金融科技等。
收稿日期：2024-04-01
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2024年·第6期
栏目编辑：梁丽雯E-mail:liven_01@163.comResearch|技术应用
识别的技术，可有效解决征信服务场景中身份识别的器学习算法对62万条贷款数据和900多万个信贷项目
难点问题。目前已有部分机构将其应用于征信服务场数据进行训练学习，建立了包含1600余个变量的AI信
景中，如人民银行征信中心推出了基于人脸识别技术用分析模型，可从工作、教育、生活成本、银行交易等
的个人信用报告自助查询机；南非康普斯坦建立了基方面综合评估客户的信用情况，为中小型银行发放贷
于指纹识别的征信服务模式；腾讯征信通过构建支持款提供信用支撑。
生物识别的线上征信生态链，为实名用户提供互联网（三）联盟链致力打破数据壁垒，推动数据共享
征信服务。该项技术可有效降低身份
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