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探索智慧银行建设开启金融服务新模式

近几年，在“互联网+”时代背景下，移动互联网、人脸识别、大数据、AR/VR

等各种创新技术高速发展，全社会已经进入了一个由智能手机、移动互联网构成

的高度数字化时代。而数字化浪潮则将金融机构带入到了由线上支付、互联网巨

头以及其他金融科技创新企业共同竞争的新金融生态圈中。伴随着数字化成长起

来的80、90、00后等年轻人，已经习惯了“可以不带钱包，但一定要带手机”

的移动生活方式，这些人正逐步成为社会消费的主力，以现金为支付手段的应用

场景越来越少，以电子化手段完成支付的应用场景则越来越多;通过传统媒介营

销的场景越来越少，建立在大数据分析基础上的智能营销场景越来越多。

在这种大背景下，四川农信在2018年的工作会议上明确提出了全面推进合

规银行、智慧银行、主力军银行建设目标，将智慧银行建设提到了前所未有的高

度，这是省联社党委基于当前形势，对四川农信未来发展方向所做出的科学判断

和重要决策。而就农商银行而言，如何适应这场“智慧改革”，抓住发展机遇，

围绕“智慧网点+智慧金融+智慧管理”等战略主题，打造农商银行的专属“智慧

银行”，发展农商银行的个性金融服务，是我们目前急需思考的问题，在此，作

者以隆昌农商银行为例，浅谈一些自己的想法。

智慧银行的概念及其具有的优势

智慧银行是指运用信息和通信等创新技术和人类智慧，打造的具有“智商”

的银行，能更好地为客户提供高效、便捷的一站式综合金融服务。通俗来讲，智

慧银行就是指运用新思维、新技术、新模式，对传统金融服务体系包括产品、流

程、渠道、运营、营销、风控等进行智能化改造，重塑银行在信息和信用中介方

面的主导地位，构建开放、合作、共赢的金融生态圈。

其具有的优势：与传统银行网点相比，智慧银行在商业模式、业务模式、运

营模式、盈利模式等方面进行了转型创新，对原有业务流程进行重新思考和设计，

专注于改善客户的整体体验。一是通过使用智能终端等科技手段，广泛提升服务

的可触达率和覆盖率，实现智慧交互、智能感知，增强银行与客户的互动。二是

通过云计算和大数据等科技手段，获取客户数字化的信息，提高金融服务，为客

户提供全方面、针对性服务和精准营销。三是降本增效，通过流程优化、技术更

新、费用降低等方式降低成本，使客户获取价格合理的金融服务。四是在保证安

全的前提下，为客户提供最安全、最便捷的金融服务体验。

隆昌农商银行智慧银行项目建设现状

截至2018年6月末，隆昌农商银行共有营业网点41个，设立助农取款服务

点464448个，打造助农取款综合示范站2个，综合示范点4个，聘请金融服务

联络员30余名，覆盖全市100%的行政村；布放离行式自助银行网点15个、自

助机具101台；布放POS机具385台，商户310户；发展二维码扫码支付商户

16户；发行蜀信卡约89万张，员工体验制试运行“蜀信e.惠生活”电子商务平

台、上线“蜀信e”互联网金融平台，并发展电子银行用户5万余户、企业网银

用户300余户，并于2017年8月在省联社的主导下，实现微信提现到银行卡功

能。初步构建起多层次、广覆盖、立体式的服务网络体系，隆昌农商银行不断提

高城乡基础金融覆盖面，基本实现农村“综合金融不出镇、基础金融不出村、电

子金融不出户”的金融服务体系。

同时，今年8月，隆昌农商银行也派员参与了省联社在雅安组织的乡村金融

综合服务点建设现场学习，力争打造的乡村金融综合服务点提供的“4项服务”

直抵村民心坎：一是在服务点布放EPOS机、点钞机等，为村民提供基础金融服

务；二是推广“蜀信e•惠生活”，拓宽农村农产品线上销售渠道，大力推广农

家产品；三是设立宣传橱窗、摆放宣传资料、开展“金融夜校”等方式为当地村

民送去金融咨询服务；四是运用“双基共建”载体，为当地村民开展捐赠、对口

帮扶、技术支持等服务活动。切实解决金融服务“最后一公里”的问题。

隆昌农商银行在“智慧银行”建设过程中面临的困难

隆昌农商银行作为一家县级市农村商业银行，智慧银行建设尚处于初级阶

段，相对于其他国有大型商业银行，在“智慧银行”建设过程中面临的困难要大

得多，主要表现在以下几个方面：

（一）创新性建设不够

受限于自身研发能力和现有客户群体市场调研需求不足，隆昌农商银行在业

务产品的开发上更趋向于采用简洁实用的跟随策略，主要方向局限于前端设备建

设及线上线