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重大疾病保险容易被忽略的关键

总有人在购买重疾保险时将精力全部集中在纠结保障疾病种类、保

障金额、保障时间上，其实除了我们常关注的这些信息，还有很多因素

会直接影响你的保障利益。yjbys小编特意请教了几位经验丰富的精算

师，为大家整理出几个极易被忽略、却与保障利益关系密切的关键点，

并综合比对了几个产品的特点。搞清楚这些，你离专家也不远了哦~

?1等待期：越短越有利

?通俗的理解，重疾保险的等待期是指保险合同生效后的一段时间

内，首次确诊患重疾，受益人不能获得保险金的赔付。只能获得返还保

费或者现金价值，保险合同随即结束。也就是说一旦确诊患保险合同中

约定的重疾，能否获得保险金额的赔付，要看确诊患病时间是否在保险

的等待期内。重疾保险的等待期，少则90天、多则180天甚至更长时

间，对于大家来说，这个时间越短越好。像市面上口碑比较好的网销产

品弘康人寿的健康人生重大疾病保险C款等待期是180天，而新华保险

的i相伴重大疾病保障计划等待期只有90天。

?2免责条款：越少越好

?免责条款约定的是在什么情况下，保险GS可以不赔付。很多保

险GS会在重疾保险合同里设置多条免责条款，包括故意伤害、故意犯

罪、吸毒、酒后驾驶、遗传病、感染艾滋病、军事冲突、核爆炸等。不

同保险GS的重疾保险产品的免责条款也会有所不同，对于大家来说免

责条款越少，理赔时受到的约束越少，能够更大程度的获得保障。目前

市面上免责条款最少的是阳光的健康随e保产品，只有3条，相比泰

康、招商信诺等其他重疾产品的8-9条，对消费者来说是很有诚意。

?3免体检限额：越高越便捷

?举个栗子，假如小张为自己购买的保额超过一定额度(即免体检

限额)，保险GS出于防范风险的考虑，会要求小张(被保险人)体检。免

体检限额高，可以在不进行体检的情况下，直接进行高保额重大疾病保

险的购买，更方便。而年龄是影响免体检限额的重要因素，如果小张是

一个30岁左右的年轻人，通常保额在50万以上的才会要求体检;到了

40岁，可能超过30万保额就需要体检了。如果想在线上购买一款高保

额的重大疾病保险，可以选择一些免体检限额较高的产品。而一般的网

销产品，因为不能体检，所以大部分产品的最高保额是50万元。但是

阳光人寿的健康随e保最高能保到75万，只需要在投保时如实填写健

康告知就可以。

?4服务很重要

?购买重大疾病保险是为了在患重疾时能及时得到保障，因此，理

赔及后续服务是否便捷、快速十分重要。建议在选择重大疾病保险时对

保险GS的整体实力以及服务水平进行了解，最好选择大型保险GS的

产品。一来分支机构多，理赔时更方便。二来GS实力强，后续服务有

保障，假如遭遇不幸，只需打个电话，就有保险GS各地机构服务人员

上门服务。像网上比较火爆的弘康人寿健康人生重疾险c款，只能在全

国四个省、市购买。

?5保障的疾病种类选多少种?

?中国保监会要求，重大疾病保险需提供包含癌症、急性心肌梗

塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭

桥术和终末期肾病这6种核心重疾，这6种重大疾病占一般人群一生能

患上重疾的80%~85%。加上行业规定的19种较常见重疾，组成最基础

的25种重疾组合。也就是说，一款重大疾病保险，能够涵盖这25种重

大疾病，已经能够基本满足大家的保障需求了，通常保障能够达到40

种左右的重大疾病是比较合适的。在此基础上扩展的其他疾病，大部分

发病率更低，还会提高保费，当然如果经济允许，适当的扩展疾病种类

也是可以的。泰康人寿的健康1+1重疾保障计划提供42种重疾保障，

弘康人寿的健康人生重大疾病保险C款提供的重疾保障为50种。

?6身故赔付

?在保险期间内没有得重疾，但是被保险人身故了，重疾保险如何

赔付呢?市面上的保险一般分三种情况：第一类，身故没有任何赔付;第

二类：返还已交保费或者现金价值;第三类：和发生合同约定中的重疾

一样，赔付保险金。这三种情况对应不同的保费，大家可以根据自己的

需求选择相应的重疾保险。如泰康的健康1+1重疾保障计划，身故可以

赔偿保额，阳光人寿的健康随e保，身故只按累计已交保费作为身故保

险金，弘康的健康人生重大疾病保险C款身故无身故责任。

?通过以上几点，我们提醒亲们选购重疾保险时需要特别关注性价

比。在大致相同保险责任的产品中，选择最便宜的;在价格大致相近的

保险产品中，选择保险责任、服务更好的。总之，货比三家总没有错，

因为各家保险GS推出的产品各有所长，希望亲们都能选到让自己满意

的重疾保险。

?tips:感谢大