支付服务环境面临的问题及对策建议.pdfVIP

支付服务环境面临的问题及对策建议

近年来，人民银行和金融机构在改善农村支付服务环境方面做了

大量工作，取得了显著的成效；但受我国城乡二元经济结构制约以及

各种主、客观因素的影响，农村支付服务环境建设还存在诸多难点，

一定程度上阻碍了农村经济的进一步发展。

一、农村支付服务环境建设进展情况

截至2012年5月末，万州中心支行下辖1区8县、298个乡镇、

3138个自然村，农村人口673.3万人，占总人口73.4%；全辖75家银

行业金融机构（以区或县级为单位统计）、1131个银行网点（含邮政

代理网点，下同），其中涉农乡镇分支机构网点739个，占银行网点

总数的65.3%。从调查情况看，近年来农村支付服务环境建设呈现如

下特点：

一是金融网点已遍及所有农村乡镇，支付清算网络不断延伸。全

辖298个乡镇全部设有金融服务机构，覆盖面达100%，平均每个乡

镇设有银行网点2.5个，人民银行大小额支付系统、农信银支付清算

系统、商业银行行内业务系统等支付清算网络已基本覆盖主要乡镇。

二是现代支付工具和方式逐渐推广运用，服务效率稳步提升。银

行卡、ATM机、POS终端等支付工具快速发展，手机银行、电话银

行、网上银行等新兴支付结算方式逐步推广，银行卡全部实现联网通

用和跨行支付功能，安全性能进一步增强，农民工银行卡特色服务逐

渐普及，财政涉农补贴资金全部实现直达个人账户。自2009年以来，

银行卡、ATM机、POS终端数量每年以40℅以上的速度增长，手机

—1—

银行、电话银行、网上银行户数呈几何倍数上升。

三是支付服务手段不断创新，金融服务管理水平有效提高。近年

来，各地银行机构积极创新服务方式，在空白金融网点的乡镇、村庄

创新开设定时定点金融服务窗口、依托于商家或村（居）委会开设便

民金融自助服务点和银行卡助农取款服务点，有效填补了部分农村地

区金融服务空白。万州辖区共增设此类服务机构1450个，其中定时

定点金融服务窗口11个，便民金融自助服务点60个，银行卡助农取

款服务点1379个，覆盖298个乡镇1215个自然村，惠及农村地区420

余万人。

二、存在的主要问题

（一）偏远农村地区支付服务供求矛盾仍然较为突出

当前农村支付服务的供给主要由农村商业银行、邮政储蓄银行、

农业银行三类金融机构提供，其网点主要设在乡镇驻地，部分场镇和

多数村庄无金融网点和相关服务设施。据调查，全辖9个区县有1923

个自然村无任何金融支付服务机构，占比达61.3%；农村银行网点平

均覆盖面积39.2平方公里，约37%的农户距离银行机构8公里以上；

农村ATM机、POS终端的布放率也大大低于城镇地区，其数量分别

为212台、1452台，其城乡比率为3.1：1、3.5：1，平均每3.8万个

农村居民才拥有1台ATM机，每5559个农村居民拥有1台POS终

端。农村地区办理金融业务很不方便，85%以上的农户仍习惯于现金

交易。

（二）支付结算系统末端汇路不畅影响农村支付服务效率

全辖739个乡镇银行网点中，接入人行大、小额支付系统108个，

—2—

接入商业银行行内系统421个，分别占乡镇金融机构总数的14.6%、

57.0%，多数基层网点资金汇划需要通过其上级行办理，周转环节和

层次较多，影响了支付效率；其中，邮储银行有21%的分支机构因系

统原因不能实现资金跨行汇划。在创新金融业务支付工具的研发和使

用方面，各商业银行自成体系，部分银行投放的银行卡受理机具不能

使用他行银行卡，如邮储银行“商易通”、农商行金融自助服务终端，

即使是本行的银行卡其系统也不支持跨行汇划和联网通用，不仅人为

增大了各商业银行的投入，造成了金融资源的浪费，而且限制了银行

卡使用功能的充分发挥，制约了农户的支付需求。

（三）农户享受支付服务的成本较高，降低了农民使用非现金支

付工具的热情

银行对结算服务实行收费政策，城乡客户同一标准，每笔收费

金额一般在1-200元不等。以农户申请通过小额支付系统办理2000

元通存通兑业务计算，银行收费价格为20元；偏远地区农村人口办

理支