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以中国银行为例，在对商业银行创新存款类型的研究中，结合课本上所学的西方国家创

新存款类型，不难发现，中国商业银行在存款创新方面有诸多的问题

(一)我国银行存款产品的现状

1)我国银行存款产品数量少同质现象严重。

与西方商业银行丰富繁多的存款产品相比，我国银行存款业务品种构成要素较为单一，

导致存款产品难以通过构成多要素“自动组合”来创新的机制，从而使得存款产品不

仅种类少而且呈现明显的“期限特征”。同时，由于银行存款产品同质，抹杀存款人

的差异化特征，对大额存款人和小额存款人的激励不对等，存款利率与存款金额不挂

钩，对大额存款人的激励不足。这样的存款产品结构既不利于利率市场化下存款结构

的调整，也不能满足市场和客户日益变化的需求，容易导致较高的存款产品违约率。

2)银行存款产品创新少。

虽然近年来我国银行围绕着存款帐户增设了代理缴费、银证通等功能，并展开了以理

财为主的结构性存款产品创新，但整体来说我国银行存款产品开发处于初始阶段。由

于在经营中一直保持着较为理想的存贷利差收入，存款产品可创新空间较少，我国银

行很少考虑创新存款产品。各家银行基本上没有专门机构和人才从事这方面研究，对

市场和客户的存款产品需求了解不够深入，主动创新意识不强，产品的设计推广一般

是总行自上而下逐级推进，在没有有效激励机制下，各下级机构缺乏动力去从具体的

经济环境出发，因地制宜、因时而异地创新存款产品。

3)缺乏产品设计的主动权。

在过去，中央银行长期垄断存款产品设计的权利，各个商业银行几乎不存在设计存款产

品的主动权。这种机制存在两个缺陷：一是没有考虑到经营产品的能力，不同的商业银

行对产品的经营能力不同，比如城市商业银行与农村商业银行的产品应该有差别，城市

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商业银行与国有商业银行的产品之间也应该有所不同。由于缺乏产品设计的主动权造成

各个商业银行没有办法根据自身的优势来定位，也就不能实施差异化的产品竞争策略。

二是在设计存款产品时，中央银行是根据宏观调控的目的来决定利率水平，而这与商业

银行的经营目的是不一致的。这种宏观与微观的冲突最终必然导致利益冲突，而且将越

来越明显。

4)没有对客户市场加以细分。

目前我国的商业银行并没有对存款客户进行细分，而是简单的把存款客户分为优质客

户、普通客户、集团客户和个人客户等，更没有充分考虑客户的阶层、收入状况、个人

需求、客户价值等因素对存款产品的具体影响，而这些因素都直接影响着客户对商业银

行存款产品的需求状况，如果各个商业银行在设计存款产品时忽略了这些因素的作用，

那么推出的产品无疑是不受客户欢迎的。而美国等国家的存款产品设计完全以市场为导

向，以满足客户的个性化需求为动力,创新存款产品种类，以满足市场和客户不同的个

性化产品要求。在此基础上,存款产品设计体现了差别化定价的原则。通过这种差别化

定价模式，存款产品的定价更加透明化，产品与服务的成本与收益更加明晰，客户也能

够清晰地看到不同的银行间产品与服务的定价方式。

(二)改善我国商业银行存款产品设计的思考

存款产品作为一种契约性产品，其当事人商业银行和客户之间的权利与义务必须对等，

才能