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商业银行存款创新现状与思考--第1页
。
以中国银行为例,在对商业银行创新存款类型的研究中,结合课本上所学的西方国家创
新存款类型,不难发现,中国商业银行在存款创新方面有诸多的问题
(一)我国银行存款产品的现状
1)我国银行存款产品数量少同质现象严重。
与西方商业银行丰富繁多的存款产品相比,我国银行存款业务品种构成要素较为单一,
导致存款产品难以通过构成多要素“自动组合”来创新的机制,从而使得存款产品不
仅种类少而且呈现明显的“期限特征”。同时,由于银行存款产品同质,抹杀存款人
的差异化特征,对大额存款人和小额存款人的激励不对等,存款利率与存款金额不挂
钩,对大额存款人的激励不足。这样的存款产品结构既不利于利率市场化下存款结构
的调整,也不能满足市场和客户日益变化的需求,容易导致较高的存款产品违约率。
2)银行存款产品创新少。
虽然近年来我国银行围绕着存款帐户增设了代理缴费、银证通等功能,并展开了以理
财为主的结构性存款产品创新,但整体来说我国银行存款产品开发处于初始阶段。由
于在经营中一直保持着较为理想的存贷利差收入,存款产品可创新空间较少,我国银
行很少考虑创新存款产品。各家银行基本上没有专门机构和人才从事这方面研究,对
市场和客户的存款产品需求了解不够深入,主动创新意识不强,产品的设计推广一般
是总行自上而下逐级推进,在没有有效激励机制下,各下级机构缺乏动力去从具体的
经济环境出发,因地制宜、因时而异地创新存款产品。
3)缺乏产品设计的主动权。
在过去,中央银行长期垄断存款产品设计的权利,各个商业银行几乎不存在设计存款产
品的主动权。这种机制存在两个缺陷:一是没有考虑到经营产品的能力,不同的商业银
行对产品的经营能力不同,比如城市商业银行与农村商业银行的产品应该有差别,城市
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商业银行存款创新现状与思考--第1页
商业银行存款创新现状与思考--第2页
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商业银行与国有商业银行的产品之间也应该有所不同。由于缺乏产品设计的主动权造成
各个商业银行没有办法根据自身的优势来定位,也就不能实施差异化的产品竞争策略。
二是在设计存款产品时,中央银行是根据宏观调控的目的来决定利率水平,而这与商业
银行的经营目的是不一致的。这种宏观与微观的冲突最终必然导致利益冲突,而且将越
来越明显。
4)没有对客户市场加以细分。
目前我国的商业银行并没有对存款客户进行细分,而是简单的把存款客户分为优质客
户、普通客户、集团客户和个人客户等,更没有充分考虑客户的阶层、收入状况、个人
需求、客户价值等因素对存款产品的具体影响,而这些因素都直接影响着客户对商业银
行存款产品的需求状况,如果各个商业银行在设计存款产品时忽略了这些因素的作用,
那么推出的产品无疑是不受客户欢迎的。而美国等国家的存款产品设计完全以市场为导
向,以满足客户的个性化需求为动力,创新存款产品种类,以满足市场和客户不同的个
性化产品要求。在此基础上,存款产品设计体现了差别化定价的原则。通过这种差别化
定价模式,存款产品的定价更加透明化,产品与服务的成本与收益更加明晰,客户也能
够清晰地看到不同的银行间产品与服务的定价方式。
(二)改善我国商业银行存款产品设计的思考
存款产品作为一种契约性产品,其当事人商业银行和客户之间的权利与义务必须对等,
才能
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