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贷款风险控制及不良资产清收培训心得体会

贷款风险控制及不良资产清收培训心得体

会

篇一:中小微企业贷款风险化解、贷后管理与不良资产处臵学习心得

中小微企业贷款风险化解、贷后管理与不良

资产处臵学习心得

一、经济下行期的小微贷款风险控制

,一,小微企业贷款面临的风险

1、自身生存能力差导致抗风险能力弱、违约概率加大。一是小微企业虽有船

小好调头的优势～但是小微企业因资本规模小～信息和战略管理能力较差～容易受

宏观形势及行业形势变化的冲击～抗风险能力弱。二是小微企业的经营方向存在诸

多不确定性因素～小微企业的经营往往跟随社会经营热点～从而导致经营风险过高

～小微企业贷款的违约概率相应增大。

2、经营管理机制不够规范。大多小微企业属于“家庭式管理”～家长式管理

模式占据主导地位～管理较为粗放～盲目扩张～忽视风险控制;企业经营管理的科

学性和约束机制较差～家族式管理特点突出～管理决策随意性大;业务经营的稳定

性较差～经营投机性较高～经营风险随之增大～从而使银行的信贷资金面临较大的

风险。

3、财务管理混乱～财务信息不透明～财务制度不健全。大多数小微企业的财

务制度不够完善～财务报表的可信度较低～多数财务报表不能准确地反映其实际经

营状况～普遍存在财务信息不透明的现象～财务信息受避税、管理能力等因素影响

～人为操控现象严重～经营信息严重失真。金融机构

难以通过财务报表判断借款人偿债能力～势必增大银行贷款的风险程度。

,二,、风险防范措施

第一～贷前调查应注重小微企业主的信用状况和综合素质。小微企业贷款的风

险状况与小微企业主本人的信用状况息息相关～因此～对小微企业贷款风险控制的

一个重要手段就是关注小微企业主本人的信用状况。对于小微企业主本人曾经出现

过违约或违法记录的小微企业贷款必须审慎对待。银行在审核小微企业贷款时～要

注重调查了解小微企业主的教育背景、道德品行、健康状况、个人从业经历等～有

无不良商业信誉记录或银行信誉记录;是否有黄、赌、毒等违法或违反社会公德的

行为。通过对小微企业主本人的信用状况和综合素质的综合评判筛查排除部分风

险。

第二～采取多种担保方式提升担保能力。小微企业融资普遍存在自身没有足够

的抵押物以及难以获得信用担保的问题～要解决这一问题商业银行可采取其他替代

性的担保方式～如接受自然人,尤其是企业法人或主要股东,提供的以

其财产或权利为抵,质,押的担保等。目前来看～小微企业缺乏有效抵,质,押担

保财产～而采用企业主要负责人个人财产对企业贷款进行担保～将企业贷款风险与

个人资产挂钩～让业主或股东承担无限责任～能有效防范道德风险。

第三～建立标准化贷后管理机制。在贷后管理过程中～

客户经理应注重审核客户资金使用情况～确保资金用于客户主营业务。商业银

行应加强系统建设和支持～对于出现风险和生产经营、财务状况发生异常变化的小

微企业～系统自动提示;建立专业分析团队～分析客户的结算帐户～了解客户的经

营情况～特别是通过对基本户的分析～了解小微企业的纳税、工资发放等情况～全

面掌控小微企业的经营发展和风险变化。对于潜在风险及时提示有关信贷人员进行

重点调查跟踪。

二、IPC模式小微信贷技术实践

1、流程介绍

德国IPC技术的信贷流程包括市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷

款发放、贷款回收六个过程～大体上和传统的信贷没有什么区别～这也是该技术在

国内广为接受的重要原因之一。在每个过程的细节上～充分考虑了小贷的特点～能

简单的尽量简单。如资产负债表～最简单的资产负债表只有7-8个项～简单的要求

让信贷员容易掌握～方便从客户那里获取重要信息。

2、人员招聘

德国IPC技术的特点之一是容易复制～对专业方面要求不高～更多的是对人的

基本素质的要求～考试形式包括笔试、无领导小组讨论等～主要考察员工的诚信意

识、亲和力、积极主动性等素质方面的要求～同时后期还有大量的评测来淘

汰不合格的员工～淘汰率在20%-50%左右。初入行员工一般会有3个月的培训

～培训包括看文档、观摩、课堂培训、实际业务操作等～实行师傅带徒弟的方法。

3、组织管理

德国IPC技术一般要求小贷业务以独立的部门方式运作～总行设小贷中心～分

行设区域经理～归小贷中心总经理直接领导～区域经理下面即是最小的信贷团队,

一般在支行,～该团队一般10人左右～包括1个主管岗～1个后台岗和8个信贷员

岗～后台岗在业务上和主管岗没有直