不良贷款调研报告.pdf

不良贷款调研报告

不良贷款调研报告1

历史遗留不良贷款包袱沉重，一直是困扰农村信用社经营的一大难题，严重

影响了农村信用社的正常经营和可持续发展。__在总结农信社清收历史遗留不良

贷款经验的基础上，分析清收难点，试探求化解之策。

一、清收历史遗留不良贷款难点

化解历史遗留不良贷款，除依靠农信社自身“苦练内功”、发展业务，通过

不断增加盈利能力消化外，主要途径还是要靠清收化解。但清收过程中普遍遇到

如下问题：

（一）信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”

存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以

行政手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下

雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥

幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，

无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。

（二）缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，

农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农

业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解

体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额

大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相

当大。

（三）农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模

化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场

经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良

贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，

有的还举家外迁、下落不明。要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑

清收，工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。

二、清收历史遗留不良贷款对策建议

经过近几年深化农村金融体制改革，农信社不良贷款降压工作已取得较大的

进展，但一些“难啃的骨头”仍然较大程度地影响农信社的资产质量，因此怎样

在原有清收经验之外寻求化解之道是当前农信社应当思考的问题。__仅提出以下

几点对策建议：

（一）加大行政、法律清收力度，切实整肃信用环境。针对信用意识淡薄的

“公职老赖”，政府相关部门应结合国家新出台的《公务员考核规定（试行）》，

把是否诚信作为公职人员年度考核“德、能、勤、绩、廉”中“德”的重要考评

内容，对恶意拖欠债务的公职人员按照有关规定给予惩戒。对非公职人员的“钉

子户”，通过媒体曝光、法院执行拘留等途径给予清收，这样在打击恶意逃废债

行为的同时又可整肃信用环境，达到清收一户、震慑一方的效果。

（二）创新机制，积极探索打包出售、债权拍卖、资产置换、委托清收等方

式，多渠道消化历史包袱。对于历史遗留不良贷款，建议省级联社在相关法律框

架内尽快研究出台指导意见，指导基层联社根据具体问题，采用灵活、合规的途

径积极化解。如对于单笔金额小、笔数多的农户小额贷款，可考虑打包出售债权

清收的方式；对于大额不良贷款，可考虑公开拍卖债权的方式收回；对于供销社

解体前不良贷款，可考虑通过资产置换的方式将债权置换成其现有房地产的产

权，再进行拍卖变现清收；对于一些贷户长期外出，催收人员因信息不灵无法催

收到位和少数“赖债户”拖欠债务等情况，创新催收方式，委托关联人或村组干

部帮助清收，通过合理核定清收费用，明确费用按照现金到账的金额进行结算，

这样则可能调动多方力量积极性将多年陈年旧账收回。

（三）适时放贷激活“沉睡贷款”，帮助贫困贷户脱贫致富。由于农业经济

的高风险性和市场经济的复杂性等客观因素影响，一些小额贷款户家庭贫困确实

无法偿还贷款。针对此类情况，信用社应组织信贷人员深入调查，根据贷户具体

情况适时适度放贷，为贷户送信息、送技术、送资金，在帮助他们脱贫致富的同

时，又可收回多年无法盘活的不良贷款，从而达到社农“双赢”的效果。

（四）成立具有地方特色的资产管理公司，加快消化历史包袱进程。借鉴国

有商业银行运作资产管理公司经验，由地方政府牵头成立具有地方特色的资产管

理公司。资产管理公司的注册资本可由省、市、县财政部门按一定比例出资解决，

业务开展及服务对象主要面对辖内各法人农村信用社，对农信社符合条件的历史

包袱中的不良贷款进行剥离清收或采取其他有效的方式进行消化。通过此种方

式，可使农信社轻装上阵应对激烈的农村金融市场