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非恶意不良征信记录产生原因和处置

近年来，个人信用报告使用的范围和领域不断拓展，社会公

众到人民银行查询信用记录的人次激增。以B市为例，截至2015

年11末，当年全辖受理个人信用报告查询41000份，其中约两

成查询者反映个人信用报告中不良记录并非恶意造成。B市中支

通过对200例不良信息客户的抽样调查，进一步梳理了个人非恶

意不良信息产生的诸多原因，分析了影响及解决途径并提出相关

建议。

一、非恶意不良信息产生的原因

（一）个人疏忽大意导致信用报告中产生不良信息。现实中，

多数非恶意不良信息产生主要基于个人在金融活动中的疏忽造

成的逾期。具体来看：一是个人粗心大意忘记了按时还款造成了

逾期；二是个人因出差或是其他事物缠身未能提前规划和预判时

间，造成了还款逾期；三是个人对所办理的金融业务规则及条款

不熟悉、不清楚，没有掌握按时还款的最后期限造成了逾期；四

是将信用卡借予他人使用，由于对方未按时还款，造成自身名下

产生不良信息；五是个人手机号变更，未及时向银行备案变更，

无法接收银行发送的还款信息，贻误还款时间；六是个人身份信

息泄露，被不法分子冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费

记录。

（二）银行间资金结算时滞导致信用报告中产生不良信息。

现实中，个人即使按时还款仍有可能发生账款逾期并产生不良信

息。一是由于跨银行转账时，受银行结算系统，或是节假日支付

系统停运等原因，造成了款项未能及时到账；二是由于银行在最

后还款日的划款时点各不相同，还款日还款时点晚于银行划款时

点也有可能产生不良记录。

（三）银行异议信息导致个人信用报告中产生不良信息。异

议信息是指由金融机构、其他机构上报的，经征信中心确认后加

载入库，与借款人真实情况不符的信息。由于异议信息的客观存

在，现实中，非个人自身行为或因素，也可能会产生不良信息。

其产生原因是金融机构(其他机构)上报错误的数据、系统处理产

生错误、在途数据等。（见表1）

表1：常见异议业务类型及解决渠道

序号常见银行类异议信息具体原因解决渠道

1否认贷款向产生异议业

2否认信用卡未报结清；数据未务的机构提交

3否认逾期及时更新；基本信异议申请；向征

4担保信息息填报有误；遗漏信中心或人民

5贷款信息重复的信息；其他银行分支机构

6基本信息（性别、婚姻、等）提交异议申请

（四）采集和录入非银行类信息有误致使信用报告中产生不

良信息。征信系统的数据内容不仅含有个人的金融类信息，还涵

盖公积金、税务、法院、环保、电信等非银行信息。由于非银行

信息在采集、汇总、归纳、上报等环节的失误或误差也可能给个

人带来不良信息。如2014年，B市涡阳县何某、王某、朱某等

三人拖欠银行贷款被起诉的法院诉讼信息被纳入征信系统并记

入三人信用报告中。后经商业银行核实，三人并未形成拖欠银行

贷款的事实，且已撤销相关起诉。B市中支根据相关情况，通过

与法院部门的积极沟通协调，消除该类信息对其三人个人信用的

影响。

（五）银行机构政策宣传、告知不到位，导致信用报告中产

生不良信息。B市中支查询网点在对100名查询客户的调查中发

现，75%的人员对信用卡还款政策及规则不熟悉；已办理信贷业

务的客户中，64%的人员表示银行机构在办理信贷业务时，未进

行较为详细的征信业务和相关知识介绍，对由于利率调整可能带

来的，还款金额变化未作告知和提示。据调查，各银行机构对于

非恶意欠款的信用卡客户有“容差容时”的规定，但执行标准不

统一，相关条款差别较大，相关细节规定不宜辨别，容易混淆（见

表2）。消费者对相关政策的掌握存在信息不对称。

表2.部分中资全国性银行机构“容差容时