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浅析农村信用社不良贷款成因及对策

现代商业

MODERN

BUSINESS23

金融视线

FinancialView

一、农村信用社信贷管理存在的问题观念落后。长期以来，许多

农村信用社

信贷人员在进行贷款决策时，一般是根据其

利润、抵押物、信用评价等。而忽视了现金

净流量，也就是贷款到期是否有足够的偿还

贷款的现金量。

认识落后。一是用重组贷款的方法掩盖

贷款的存在风险；二是单纯用贷款期限来划

分贷款种类；三是资产质量考核占比较小。信贷档案管理不规范。

一是信贷“三

查”制度流于形式；二是贷款户自行评定有

失偏差。

二、造成农村信用社不良贷款的原因１、内部管理混乱。农村信

用社自我约

束机制和信贷管理机制不健全，贷款缺乏有

效管理和控制，导致信贷资产持续恶化，旧

的不良贷款无法收回，新的成倍增长。

２、经营政策不明确，地方经济环境不

稳定，地方政府的短期行为和不当的行政干

预导致不良贷款增长。乡镇企业破产致使大

量不良贷款无法落实收回。

３、借款人信用意识差，社会信用环境

恶化，造成大量信贷资产沉淀；现行的司法

制度不健全，法律手段软弱，也无法保证贷

款本息的收回。

４、人情关系太重。一些管理者的家属

或朋友，在贷款时手续不全也给予了批准，从而导致一些贷款无

法正常收回。

三、解决农村信用社不良贷款的对策建议

（一）成立资产处置公司消化不良贷款

１、资产处置公司的设立和职能。把现

在单一性质的清非大队变为多功能的资产处

置公司，脱离联社，联社将这些人员的档案工资保留。首先，剥

离不良资产，通过划段

分批定价拍卖（划拨）的方式将现有几年

前的不良贷款、已经核销的贷款、央行票据浅析农村信用社不良

贷款成因及对策

柴海娥准格尔煤田农村信用合作联社０１０３００

【文章摘要】

近几年，尽管农村信用社全面致力于清收不良贷款工作，但总体

效果并不明显，个别信用社不良贷款呈前清后增势头。本文分析了农

村信用社不良贷款存在的问题、形成的原因及对策和建议。

【关键词】农村信用社；不良贷款；成因对策置换的贷款剥离出

去。其次，将来的所有担保贷款和抵押贷款统一管理，统一建档，统

一跟踪，形成健全的信息共享机制。最后为暂时不能竟聘上岗的员工

提供一个就业平台，每位工作人员自己拿一份贷款名单，收回贷款本

息提成一定比例，促进不良贷款的清收。

２、处置不良贷款的主要资金来源。首

先，将资产处置公司职工的平均工资，扣除相应的统筹费用之后，

剩余部分都用来购买

不良贷款。其次，将现在收的工本费统一管

理，

万元以下不收，万元以上按千分之三收取保险费，用作将来剥离

不良资产的主要资金来源之一。再次，员工收回贷款的提成剩余部分

作为处置不良贷款资金的另一来源。第四，力争多计提呆账准备金。

第五，贷款责任人交一定比例保证金作为资产担保公司的前期费用或

者用来处置不良贷款。３、资产处置公司的发展前景。在近期内可以

处置现有的不良贷款。从长远来看，

资产管理公司进一步可以做一些诸如贷款担保、贷款保险、贷款

代理之类的中间业务，条件成熟后可以彻底脱离联社，成立公司，独

立运作。

（二）严格规范制度，明确责权分工

１、完善以审贷分离为核心的风险约束体系，实行贷款风险量化

控制和审批权限的分级控制。２、加强对内授权、对外授信的管理。

联社业务管理部门要根据信用社的经营规模、经营实力和经济效益，

实施不同程度的授权。３、把好贷款审批关。充分发挥审贷委员会职

能，对贷款决策进行集体审批，减少决策失误，实行贷款风险管理工

作’关口’前移。４、明确业务发展部、信贷营业部、资产处置公司

的责任。责任人首先自己得把不良贷款盘活，完善手续，补救贷款时

效。

（三）建立健全和严格执行信贷问责制明确岗位职责，促使客户

经理定期审

查自己的贷款，

及时了解借款人的业务，密切注视借款人的财务数据及相关担保

情况，确定有