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“开源引活水，沉淀聚价值”

银行业年轻客群经营战略转型

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开源引活水，沉淀聚价值，银行业年轻客群经营战略转型

当前银行普遍更擅长针对中老年客群的深耕细作，对于年轻客群的理解相对粗浅。

近年来，我国老龄化趋势日益显著，国家为积极应对人口老龄化，陆续出台多项相关政策，逐步放宽市场准入，推动养老产业从行

政型向市场型、从福利型向经营型、从分散型向规模型转变。在政策红利的强势驱动下，我国银行多发力银发金融，重点布局中老

年客户市场。

据相关报告显示，传统银行线下客群中，50岁以上的客户占比超过1/31。

于此同时，互联网金融机构早已布局对年轻客群的激烈争夺。

以互联网消费金融为例，蚂蚊花呗、京东白条等互联网消费金融在培养年轻人信用产品使用习惯的过程中抢夺了大量年轻客群。其

中，6,500万90后人开通了花呗，其中更有近4成90后将花呗设为支付方式首选。据统计，蚂蚁基金互联网理财用户中，90-00

后客群占比高达60%,而50岁以上人群占比仅为4%2。

图1：年轻客群互联网金融平台使用情况

年轻人群类信用卡互联网消费贷使用情况蚂蚊花呗用户年龄分布

按照用户数计算,55%的年轻用户来自于蚂蚁花呗►中国近1.7亿90后中，有6,500万开通了花呗

A其中，近4成90后把花呗设为支付宝支付方式首选

90后人群

85-9。人群

85前人群

资料来源：人民银行、京东《90后人群消费白皮书》、支付宝《2020年年轻人消费生活报告》

1.2022中国银行业NPS白皮书

2.平安证券《非银与金融科技行业深度报告：产品+渠道+服务，财富管理发展的三大制胜点》

银行普遍发力银发金融，但因为投入高、见效难而对年轻客以年轻群体为代表的消费主力军日益崛起，并将逐渐成为中

群痢瞩“不下手”。国的核心消费主体，其消费意愿强烈，追求个性化、多样化

以及体验式消费，加之其财富积累能力亦大幅提升，作为零

我国即将进入中度老龄化阶段，积极应对人口老龄化已上升

售客群经营的新鲜血液对银行等金融机构而言价值不言而

至国家战略，是我国“十四五”规划和2035年远景目标纲

喻。以逐渐进入收入提高阶段的90后为例，全国30个主要

要的重要部署。为了应对滚滚而来的“银发浪潮”，银行业

城市90后人均年综合收入25.42万元。其财富的积累也不可

投入大量资源至网点进行适老化改造、数字化渠道改造、开

小觑，据报告显示,有近25%的90后名下资产超过30万元

展“适老”金融知识宣传普及等，打造适合老年人身心特点

同

的业务流程，改善老年用户金融服务体验。然而，多数银行

时，其财富增长速度可观，人均攒钱金额平均每年增长40%

尤其是中小银行在当前的竞争压力下对于年轻用户始终胸蹋

2。如若放弃对年轻客群的战略布局，相当于放弃了面向未来

不前，一方面因为年轻客群消费意愿和金融习惯独特，另一

的长期征程，或将造成“独臂难挡竞争之势。

方面对年轻客群经营的投入难以短期内创造收益