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银行总行个人信贷业务审批工作流程

根据〈〈个人信贷业务授权管理暂行办法》、〈〈个人信贷业务专业审贷管理

暂行办法》等规定，总行对个人信贷业务的授权，分行在总行授权内负责对个人

信贷业务的审批工作，总行负责超分行权限个人信贷业务的审批工作。个人银行

总部个人信贷部为超分行权限个人信贷业务终审部门，个人银行总部周级审贷主

管经总行授权后在授权范围内为个贷业务的最终审批人。现就总行对超分行权限

个贷业务审批工作流程规定如下：

一、分行上报

（一）根据总行对分行的个人信贷业务授权，对超过授权的个人信贷业务

需上报总行审批，具体业务品种及限额由授权书确定。

（二）对超权限个人信贷业务需先由分行进行调查和初步审查，初审未同

意的个人信贷业务不上报总行。有关的调查和初步审查应形成书面意见，并根

据业务管理要求搜集必要的资料。

（三）经有权签批人同意后，按程序将调查和初审的书面意见、贷款有关

书面资料（或扫描件）等上报总行个人银行总部个人信贷部，相关电子邮件通过

总行个人银行总部机构节点信箱抄报总行个人银行总部个人信贷部

二、业务审查

（一）总行个人银行总部个人信贷部指定专人负责上报总行个人信

贷业务的审查。审查的内容包括：

1、审核分行贷款调查报告及初审意见；

2、审查贷款的合法、合规性；审查贷款是否符合法律、法规、人民银行、银

监会及我行信贷政策及相关管理办法的规定；

3、对借款人还款意愿和还款能力、抵押房产的担保能力提出评估

意见，对信贷风险提出分析意见；

4、其他总行风险管理政策规定审查的内容

（二）审查人根据审查要求，可以要求上报行进一步补充有关调查内容和

资料。

（三）根据审查意

见，拟订〈〈个人信贷业务审批意见书》（纸质），

与分行报送的贷款资料一同递交相关审批人审批。

三、业务授权

（一）个人银行总部风险管理部在每次授权期间对个人银行总部个人信贷

部审批的业务品种、贷款额度和审批流程进行评估，并向总行风险管理部提交有

关授权管理的内容。

（二）总行风险管理部根据授权程序，经总行行长同意后，向个人银行总

部相关审贷关键岗位进行授权，个人银行总部个人信贷部在授权范围内，根据规

定的审批流程执行审批。

（三）个人信贷业务的审批应符合个人信贷业务专业审贷原则和要

求，审贷人员应具备个人信贷业务审贷专业资格，并独立参与审贷过

程。

四、业务审批

（一）分级独立审批和分级组合审批。根据报批贷款业务贷款金额的不同，

业务审批采用分级独立审批和分级组合审批两种审批模式，相关贷款金额在授权

书中明确。

（二）分级独立审批

1、分级独立审批是指根据审查审批流程，在业务审查后，由最终审批人在授

权权限内独立对个人信贷业务出具最终审批意见。

2、最终审批人应具备个人信贷业务专业审贷高级审贷主管岗位资格，承担审

批责任并签署书面审批意见。

（三）分级组合审批

1、贷款金额超过分级独立审批额度的业务实行分级组合审批。

2、分级组合审批实行三人组合审批制度，组合审批人员为一名具

备个人信贷业务专业审贷高级审贷主管岗位资格，另两名具备个人信

贷业务专业审贷审贷主管岗位资格。

3、参与审批的相关审批人分别审阅有关资料、审查岗书面意见、〈〈个人

信贷业务审批意见书》（纸质）等，并分别独立签署审批意见。需要进一步补充

调查的通知审查岗落实。

4、分级组合审批实行多数通过和一票否决相结合，贷款业务只有在高级审贷

主管同意且至少参与审批的所有审批人中两人以上（含）对报批业务均签署同意

意见的情况下才能得到批准。

五、审批意见下发及贷款发放

（一）审批结束后，个人银行总部个人信贷部负责将〈〈个人信贷业务审

批意见书》（纸质）扫描后通过个人信贷部机构节点发送分行相关部门；

（二）分行收到〈〈个人信贷业务审批意见书》后，在落实放款前提条件

后发放贷款。