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我国银行业个人理财业务发展前景探析

近年来，我国商业银行个人理财业务取得了长足的发展，但与国际领先银行相比还有一定

的差距。主要表现在：一是市场发育不完善，金融创新滞后；二是我国商业银行个人理财

业务营销手段单一、服务方式落后、风险管理能力差；三是银行自身经营能力差，产品结

构不合理；四是监管力度不足，行业规范不健全。主要原因是：一是商业银行对个人理财

业务认识不够。二是商业银行体制改革滞后，管理手段落后。三是我国金融市场发育不完

善，金融服务体系不健全。四是社会整体收入水平偏低，理财需求旺盛。五是我国个人理

财业务发展环境比较差。主要表现在：一是法律制度不健全；二是市场竞争不规范；三是

客户行为习惯和需求不成熟；四是监管体制不完善。针对以上原因，商业银行要提高个人

理财业务的服务质量和效益，就必须进一步转变经营观念，明确市场定位，创新经营机制；

充分利用现有资源，加强资产负债管理；加强客户关系管理，建立品牌服务体系；完善内

部管理机制，规范理财产品销售行为；加强人员培训和岗位技能培训，提高员工素质和专

业技能；改革银行内部激励机制，降低管理成本和业务成本；加大业务创新力度，提高市

场竞争能力等。

前言

随着我国市场经济的发展，居民可支配收入不断提高，金融市场也逐渐成熟，人们对财富

的保值增值需求日益增强。同时，我国个人收入分配制度改革不断深化，国民财富向企业

和政府集中趋势明显，个人可支配收入呈现持续增长态势。然而，我国商业银行在个人理

财业务中仍存在诸多问题，主要表现为：在经营理念方面，商业银行尚未形成以客户为中

心的经营理念；在服务理念方面，客户关系管理未得到有效建立；在风险管理方面，风险

防范意识有待加强。这些问题的存在使得个人理财业务的发展受到了很大的限制。

随着经济全球化、金融一体化和市场国际化进程的加快，银行业面临着新的机遇与挑战。

外资银行纷纷抢滩中国市场，以各种形式进入中国。作为我国金融业中重要组成部分的商

业银行必然会受到冲击和挑战。在这种情况下，要想提高我国商业银行个人理财业务的服

务质量和效益，就必须进一步转变经营观念、明确市场定位、创新经营机制、加强客户关

系管理、完善内部管理机制、加大业务创新力度等，使我国商业银行在未来的发展中占据

有利地位。

1我国银行个人理财业务发展概述

我国个人理财业务自1999年开展以来，发展迅速。2001年中国银行业协会发布了《商业

银行个人理财业务管理暂行办法》，标志着我国商业银行个人理财业务正式开始，到2006

年末，全国已有300多家银行开办了个人理财业务。随着《商业银行个人理财业务管理暂

行办法》的实施，中国银行业个人理财市场发展迅速，并逐步走向成熟。截至2007年末，

已有300多家银行开办了个人理财业务；截至2008年末，我国已有超过2000家商业银行

开办了个人理财业务。从国际经验看，如果人均GDP达到1000美元以上时，私人银行将

成为金融机构的主流业务。目前中国人均GDP已经达到1000美元的水平。

1.1我国商业银行个人理财业务概念

我国商业银行个人理财业务是指商业银行按照客户的需要，为客户设计、管理、控制和维

护其个人财务的规划、建议、安排及指导，并通过所提供的金融产品满足客户财务需求，

实现收益最大化的金融服务活动。

个人理财业务在国外称为“个人金融业务”（PersonalFinance），是一种专业化程度较高的个

人金融服务。个人理财业务的发展可以促进我国商业银行转型升级。当前，我国商业银行

要想在激烈的市场竞争中站稳脚跟，必须抓住机遇，加快发展个人理财业务，特别是要重

点开发个人储蓄存款以外的各种高价值客户资源。可以预见，未来我国商业银行理财市场

将会有更多的银行加入到激烈的竞争中来，银行间竞争将越来越激烈。对此，商业银行必

须明确自身在市场中所处的位置，以科学发展观为指导，坚持稳健经营理念和可持续发展

战略，走差异化发展道路，不断提高核心竞争力。只有这样，才能在日益激烈的市场竞争

中脱颖而出。同时还要注意到金融全球化带来的机遇和挑战。在金融全球化的大背景下，

我国商业银行要想赢得竞争优势和发展空间就必须积极探索创新发展道路。

1.2我国商业银行个人理财业务发展历程

自1998年第一家银行开办个人理财业务以来，我国个人理财业务发展已经历了8个阶段，

具体包括：1998年银行为社会大众提供理财服务；1999年推出银行理财计划；2001年推

出理财计划的基本条款；2002年推出按月、季、半年、年为单位的新理财产品；2003年

推出封闭式和开放式