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乔克：新一代核心系统建设的重要意义及思路

传统系统无法适应发展

在银行的整个IT蓝图中，核心业务系统是负责处理和管理核心银

行产品的生产系统。所谓的“核心”银行产品，就业务而言，其实也

就是指银行主营业务中向客户提供的存款、贷款、中间业务等产品和

相关的服务。因为这些都是最主要的、最常使用的银行产品，所以银

行核心业务系统必须具备可靠性强且能支持大数据量任务处理的能力。

在一定程度上，核心业务系统是一个商业银行日常运作的基础，核心

业务系统的先进程度对整个银行的运作有着至关重要的影响，一套专

业化的核心业务系统在优化业务流程、提高生产效率和盈利能力方面

的重要性越来越被银行高管层所重视。近年来，核心银行业务系统升

级的浪潮由国外延伸到中国，传统核心业务系统对银行业务变化发展

的适应性问题越来越浮上台来。

这里我们分别从影响银行发展的大环境和银行内部发展所采取的

措施，来看传统核心业务系统的逐渐失势。

银行业务发展大环境推动系统发展

一是客户需求环境不断变化，金融产品的创新需求层出不穷。金

融产品的创新，从规划设计到营销和维护，都离不开一个具有灵活架

构的核心业务系统的支持。二是市场竞争短兵相接，外资银行不断涌

入中国市场。国内商业银行需要知己知彼，首先要透彻了解自身的业

务经营状况，才能在此基础上制订合理的业务策略。三是增强风险控

制能力，应对银行上市浪潮的冲击。这就要求银行的业务系统能够帮

助银行对业务流程进行规范和集约化管理，以提高生产效率，有效控

制操作风险。

这些变化的直接影响，是给银行的IT系统，尤其是核心业务系统，

带来了新的要求。绝大多数银行现有的核心业务系统，受到原来设计

理念和技术手段的限制，难以对新出现的业务需求进行支持，甚至可

能成为商业银行业务发展的瓶颈。通过建设具备先进设计理念的新一

代核心业务系统，并在实施过程中进行配套的全行数据集中和流程重

组来实现业务经营的规范化和集约化，是我国商业银行提升自身竞争

力的必然途径。

银行内部发展的需求催生新系统

为了在激烈的市场竞争中占据一席之地，银行内部也正在进行着

全面、深刻的变革，这些变革涉及到银行经营管理的方方面面，从组

织架构、业务模式、激励机制，到产品创新、客户服务、风险管理，

而作为支撑银行业务高效运转的核心系统，必须充分满足这些新的需

求：一是深入理解客户，努力提升客户满意度的需求。二是建立快速

产品创新体系，提供特色金融服务的需求。三是实施数据标准化，持

续提升管理信息化水平的需求。四是IT技术创新，应用系统架构体系

优化的需求。

不可否认，国内很多银行使用传统核心业务系统在柜台服务方面

实际上与国际银行业并没有大的差距，有的地方做得更好，但是一涉

及到对组织结构、经营理念、管理架构和业务流程进行重组，以及绩

效考核、风险管理等严重依赖信息体系的领域，就显得严重的滞后了。

并且，大部分商业银行用于处理核心银行业务的IT系统均是由银行自

主开发，或直接购入的较成熟系统，经过多年的运行之后其维护成本

迅速升高，系统架构封闭，不易于加入新的功能且易宕机。同时，系

统的设计不是以客户为中心，并且不同应用系统之间难以进行信息的

共享，因此已慢慢难以适应业务发展的需要。

新老核心系统的差异

随着IT应用的发展，国内银行核心业务系统的发展历程基本上可

以归纳成四大阶段：替代手工操作的电算化登记薄概念的单机版时代，

各业务系统独自处理的主机终端模式时代，以数据集中、面向交易为

特点的综合业务系统时代和面向客户、产品化的“新一代”。其中综

合业务系统普遍被认为是传统的核心业务系统，这种说法也是相对于

目前“新一代”核心业务系统而言的。

核心业务系统的简单对比

系统架构—“以账户为中心”与“以客户为中心”的系统架构是

新一代核心业务系统与传统业务系统的主要区别所在。传统核心业务

系统是以账户为中心进行设计的，使得业务数据的存储、维护和展现

等操作都在账户层面进行。账号里还包含机构号等与客户本人不太相

关的管理要素，造成客户只能跟着机构走，一旦机构撤销，客户必须

更换存折之类的种种不合理现象，致使银行的客户服务能力下降，甚

至会导致客户流失。同时，客户完整关系视图的信息在以账户为中心

的架构下也难以获得。而新一代核心业务系统采用以客户为中心的设

计，通过惟一的客户信息文件将不同应用系统中属于同一客户的账户

连接起来，并且在客户信息文件中定义不同客户之间