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湖南星沙农村商业银行信贷管理办法

第一章总则

为切实规范信贷经营行为，进一步加强信贷管理，有效控制和防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家法律法规，依据《中国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》等法律法规以及省市联社文件，结合湖南星沙农村商业银行（以下简称“星沙农商银行”）实际，制订本管理办法。

第二条本办法是本行辖内机构信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷业务综合管理办法和单项业务品种管理办法的基本依据。

第三条信贷业务经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，必须坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查的制度。

第四条本办法所指支行是指有权（授权）办理和经营信贷业务的本行营业部、辖内各支行及下辖分理处。

第二章信贷管理组织体系

第五条实行审贷分离办法。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门（岗位）承担，实现其相互制约和支持。总部实行审贷部门分离；支行则实行审贷岗位分离。

第六条总部信贷管理部门设立业务发展部（前台）、信贷审批部（中台）、风险管理部（后台）。

业务发展部主要承担贷款的营销工作，信贷审批部主要承担贷款完整性、规范性和偿还性的审查和审批工作，风险管理部主要承担对贷款主体资格、合法合规手续的审查工作。

第七条本行总部设贷款审批委员会（以下简称贷审会）是信贷业务决策的议事机构，审议需经贷审会审议的信贷事项。总行行长为贷审会主任委员。审贷委会员会议应由委员本人出席，三分之二以上的成员出席方可举行。

各支行设立信贷审批小组（以下简称贷审小组）。支行贷审小组由支行行长、客户经理和会计组成，支行行长为贷审小组组长。

第八条贷款审批实行授权制。在省联社确定的信贷业务权限内，对符合商业银行资本金比例要求的信贷业务，董事长对总行行长授权，总行行长对副行长、信贷审批部经理、支行行长实行转授权，支行行长对分理处负责人实行再转授权。

实行贷款授权管理后，并不改变经办行信贷业务经营管理的责任。

对总部审批的信贷业务，董事长对单户余额100万元（含）以上的行使一票否决权。

第三章基本规定

第九条贷款对象。支行贷款主要投向辖区内的农户、商户、个体户及中小企业。

第十条贷款投向。主要用于支持三农经济发展，引导农业产业结构调整，促进农业增产农民增收，服务辖内中小企业，推动“四化两型”建设。

第十一条信贷业务品种。各支行可办理的信贷业务种类为：农户小额信用贷款、保证贷款（含农户联保贷款）、抵押贷款、按揭贷款、质押贷款、银行承兑汇票、银票贴现、保函等。

（1）企业法人代表身份证、营业执照、三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证）、贷款卡、特种行业经营许可证；

（2）公司章程、上年度和报告期的财务报表；

（3）法人代表授权委托书；

（4）建立信贷关系申请书；

（5）贷款担保的证明材料；

（6）贷款用途的证明材料。

第二节评级授信

第十七条信用评级。在信贷客户提出信贷申请后，支行信贷客户经理对客户进行评级。客户评级标准参照《湖南省农村支行客户信用等级评定办法》、《湖南星沙农村商业银行农户评级授信管理办法》、《湖南星沙农村商业银行商户评级授信管理办法》执行。

第十八条客户授信。客户授信标准参照《湖南省农村支行客户授信管理办法》、《湖南星沙农村商业银行农户评级授信管理办法》、《湖南星沙农村商业银行商户评级授信管理办法》执行。

第三节贷前调查

第十九条建立信贷关系。在对客户进行评级授信后，支行将与符合评级授信条件的客户建立信贷关系，签订《建立信贷关系意向书》，下列之一者不能作为借款人：

1、国家机关（各级政府或村委会）、社会团体。

2、学校、幼儿园、医院等公益事业单位。

3、未经授权的法人分支机构、职能部门。

4、年龄在18周岁（含）以下，60周岁（含）以上的自然人。

5、不具有完全民事行为能力的自然人。

第二十条贷款投向调查。调查贷款投向是否合规，严控贷款投向高耗能、高排放行业、产能过剩行业、典当行业、商业性房地产行业、小额贷款公司等限制性行业。

第二十一条贷款用途调查。调查借款用途是否真实、合法，严格限制贷款用于股本权益性投资、有价证券与期货投资、交纳质保金或投标保证金等。对开立银行承兑汇票以及银行承兑汇票贴现的调查、审查、审批、办理按《长沙县农村支行银行承兑汇票及贴现管理办法》执行。

第二十二条贷款三性调查。

1、贷款安全性调查。

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