信贷客户风险评估预警信号120条综述.doc

信贷客户风险评估预警信号120条综述

信贷客户风险评估预警信号120条综述

信贷客户风险评估预警信号120条综述

信贷客户风险预警信号120条

一、重大风险预警信号

??1.客户信用等级、贷款风险分类下降；

??2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营；

??3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；

??4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大；

??5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；

??6.对机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，机构被动展期或借新还旧；

??7.逃废金融机构债务；

??8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；

??9.高管人员卷入经济或刑事案件；

??10.客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金被诈骗、损失；

??11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；

??12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增；

??13.短期债务异常增加，长期债务大量增加；

??14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降；

??15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化；

??16.经营活动发生显著变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；

??17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；

??18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态；

??19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息；

??20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产；

???21.抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；

??22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制；

??23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化；

??24.客户在我社账户资金变动异常；

??25.企业在我社的存款余额或结算量锐减；

??26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;

??27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；

??28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触；

??29.外部评级机构调低借款人的信用评级；

??30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料；

???31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；

??32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；

??33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查；

???34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；

??35.保证人保证能力下降；

??36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重；

??37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；

??38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；

???39.股东通过借款，抽逃资本金；

??40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配；

??41.缺乏健全的财务管理制度，财务管理混乱；

??42.坏账准备金大量增加；

??43.对一些供应商过分依赖，供应商停止供货或减少信用额度；

??44.企业经常签发空头支票；

??45.贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的影响；

??46.贷款的使用、偿还等受到行政干预；

??47.发生劳资纠纷；

??48.对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情况和还款来源；

??49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用；

???50.借款人为关系人，贷款条件优于一般贷款条件或同类贷款条件。

??二、其他风险预警信号

???51.经济环境变化，如经济萧条或出现金融危机，对行业发展产生影响；

???52.国家产业、货币、税收等宏观经济政策变化，如汇率、利率调整；

???53.多边或双边贸易政策有所变化，如对进、出口的限制和保护；

???54.行业整体衰退，销售量呈负增长，处于微利或亏损状态；

???55.行业进入门槛较低，行业恶性竞争；

???56.国外已有重大的技术革新，国内整个行业的产品和生产技术已经落后，需要革新；

???57.行业为新兴行业，虽已取得有关产品的专利权或技术认定，但尚未进入批量生产阶段，产品尚未完全进入市