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保险精算师工作内容

保险精算师是保险行业的精英，入行门槛也非常之高。他们是如何

设计开发新的保险产品的?他们一天都干些啥?且看一位保险大咖来为我

们揭开保险精算师的面纱。下面是yjbys小编为大家带来的保险精算师

工作内容的知识，欢迎阅读。

?保险精算师工作内容

?精算师不仅仅能在保险GS工作，精算师或精算从业人员在再保

险GS、咨询GS、银行、资产管理机构、ZF部门及教育机构也有广泛

就业。当然在国内乃至全世界，精算从业人员主要工作于保险GS尤其

是人寿保险GS或寿险精算相关(我个人估计全世界算起来起码超过

60%，国内超过80%)，所以一般大众用保险精算师称呼精算从业人员

虽然不全面但也算某种程度上的合理。

?本文所指精算师泛指精算从业人员，但业内只有通过相关考试并

具备一定相关工作经验年限的人在拿到各大精算师协会正会员资格

(Fellow)后才能被称为(某个精算协会的)精算师，也有部分认证资格的准

精算师(Associate)，其余一般称为某个精算协会的会员或精算从业者。

?目前全球最受广泛认可并且声誉最高的精算师认证体系为美国精

算师协会(SOA)和英国精算师协会(IFOA)提供的考试，对应的精算师资

格为美国体系的FSA或英国体系的FIA或FFA。国内保险GS的总精

算师绝大多数也都至少持有这两个体系认证中的一个。国内已有自己的

精算师认证体系(CAA)并且参与考试人数众多，但由于各种原因，市场

接受程度远远落后于刚才说的两个认证。

?为方便起见，这里集中讨论就业人数最多的寿险GS中精算从业

人员是如何工作的。由于保险GS并不需要太多精算人员，因此绝大多

数保险GS只有在总GS才会有精算部和精算人员配置，分支机构太少

太少。

?在此之前还需要解释一下一个寿险GS总GS的典型设置，这有

助于了解精算部与保险GS其他部门之间如何协调运作的。和其他行业

的GS一样，寿险GS可以区分内部职能为：

?GS管理层：包含总经理、各股东利益方代言人、还有总精算师

等;

?前台部门：即各种渠道销售部门，如个险业务部、银行保险部、

团体保险部、电销网销渠道部、市场部等;

?后台部门：包含客户服务部、资产投资部、IT、精算部、核保核

赔部、人力行政部、财务部等。

?以上区分只是按职能进行的大概区分以方便讨论，精算部是典型

的后台部门。当然每个GS根据不同情况有不同的设定，比如很多GS

团体业务部为事业中心体制(也就是国中国，自负盈亏，可能单独配备

1-2个精算人员)，不少GS的市场部甚至分GS也经常有精算人员配

置。也就是并不一定是只有总GS精算部才有精算人员，但其他地方很

少就是了。

?扯完了保险总GS的背景架构，现在具体介绍保险GS的精算人

员到底干什么的并且是如何干活的。

?任何保险GS精算部根据工作内容都可以分为两大类：定价

(Pricing)和评估(Valuation)。有些GS也喜欢把定价职能单独成立一个产

品部，精算部只负责评估工作。

?1.什么是定价?

?顾名思义就是根据目前信息预测未来，为保险产品确定合理价格

的工作过程。保险GS通常按产品销售渠道区分定价人员，这样配置是

为了方便和前台部门各不同销售渠道建立对应联系和沟通。定价的大致

工作流程如下，我拆成a-g七步：

?a.保险产品初步创意：创意可以由销售部门或市场部门等进行

市场调研后提出，比如市场最近流行什么产品我们GS是否也需要跟

进?当然也可以是精算部本身研究后提出，合作的再保险GS也可能会

提供建议。

?b.保险产品形态讨论和确认：这里需要召集各相关部门举行n

轮会议，确认产品最终形态，比如具体保险责任、保障期间多久、销售

费用如何等等等，这是一个非常耗时并且反复的过程，甚至在万事俱备

直到产品最终销售一刻前都有可能全部推倒重来。

?c.定价模型和保费计算：这是外人听起来精算其中一个最玄乎

的地方，精算人员需要通过建立模型和基于各种对未来的假设对所开发

保险产品未来期间各种可能出现的情况进行预测。精算定价三大假设包

括死亡(根据产品不同还有疾病、医疗费用等)发生率、投资收益率假设

和费用假设。根据具体的产品形态不同，这三个假设的相对重要性不

同，比如两全险相对重要的是投资收益率假设，其次是费用率假设，而

死亡发生率重要性其实一般般。这些发生率可以通过行业标准经验(如

中国生命表/重疾表)、评估同事的经验分析结果和再保险GS获得。目

前国内寿险GS99%产品的日常定价模型都是使用Excel建立现金流测试

模型，所谓现金流测试就是各种收入项-各种支出