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商业银行关于涉农、扶贫金融服务信贷业务尽职免责制度

第一章总则

为深化金融服务“三农”工作，支持国家扶贫攻坚战略，保障商业银行在涉农及扶贫金融服务信贷业务中的风险防控与合规经营，特制定本尽职免责制度。该制度旨在明确在信贷业务中的尽职调查、风险评估及责任免责等方面的标准，促进金融服务的可持续发展，提高信贷业务的效率与安全性。

第二章制度目标

1.保障信贷决策的科学性：通过建立标准化的尽职调查流程，提高信贷审批的科学性和合理性。

2.降低信贷风险：明确尽职调查的要求和责任，降低因信息不对称或其他因素导致的信贷风险。

3.促进扶贫工作：通过合理的信贷政策，支持贫困地区的经济发展，切实助力扶贫工作。

4.提供法律保障：在法律框架内保障银行信贷工作人员的合法权益，明确尽职免责机制，减轻因工作失误导致的责任风险。

第三章适用范围

本制度适用于商业银行在涉农及扶贫金融服务信贷业务中的所有工作人员，包括但不限于信贷审批人员、风险控制人员及相关管理人员。所有涉农及扶贫信贷业务均需遵循本制度的规定。

第四章法规依据

本制度依据以下法律法规及政策文件制定：

1.《中华人民共和国银行业监督管理法》

2.《商业银行信贷风险管理指引》

3.《农村金融服务条例》

4.《扶贫开发条例》

5.其他相关法律法规及政策文件

第五章尽职调查要求

第五章第一节尽职调查流程

1.客户申请：客户提交信贷申请及相关材料，包括但不限于身份证明、经营许可证、财务报表等。

2.初步审查：信贷审批人员对申请材料进行初步审查，判断材料是否齐全、有效。

3.实地调查：信贷审批人员应进行实地调查，考察客户的经营状况、信用记录及还款能力，确保信息真实有效。

4.风险评估：根据调查结果，对客户的信用风险进行评估，提出信贷额度及利率建议。

5.审批决策：信贷审批委员会根据调查和评估报告，进行信贷决策。

第五章第二节尽职调查的具体内容

1.客户背景调查：了解客户的基本情况、经营历史、信用记录等。

2.财务状况分析：对客户的财务报表进行分析，重点关注资产负债率、流动比率及现金流量。

3.项目可行性分析：对客户所申请信贷资金的使用项目进行可行性分析，确保项目具有一定的经济效益。

4.风险识别：识别潜在的风险因素，包括市场风险、信用风险及操作风险。

第六章尽职免责机制

第六章第一节免责条件

在符合以下条件的情况下，信贷工作人员可享有尽职免责：

1.遵循规范流程：信贷工作人员严格按照本制度规定的尽职调查流程执行。

2.信息真实有效：信贷工作人员在调查过程中，依据客户提供的真实、有效的信息进行判断。

3.合理判断：信贷工作人员基于已获取的信息，做出合理的风险评估与信贷决策。

第六章第二节免责范围

1.内部管理失误：因内部管理机制不完善导致的信贷风险，信贷工作人员不承担责任。

2.不可抗力因素：因自然灾害、政策变化等不可抗力因素导致的信贷损失，信贷工作人员不承担责任。

第七章监督机制

第七章第一节监督职责

1.风险管理部：负责对信贷业务的监督与管理，定期对信贷审批流程进行检查与评估。

2.合规部：负责对信贷业务的合规性监督，确保各项业务遵循相关法规与政策。

第七章第二节监督流程

1.定期检查：风险管理部应定期对信贷业务进行检查，评估尽职调查的执行情况。

2.反馈机制：一旦发现问题，及时向相关部门反馈，并要求整改。

3.结果评估：对整改结果进行评估，确保问题得到有效解决。

第八章附则

1.解释权：本制度的解释权归商业银行风险管理部。

2.生效日期：本制度自发布之日起生效。

3.修订流程：如需对本制度进行修订，需由风险管理部提出修订意见，经管理层审批后实施。

结论

通过建立和完善涉农、扶贫金融服务信贷业务的尽职免责制度，商业银行将能够在支持国家扶贫攻坚战略的同时，降低信贷风险，提高金融服务的效率和质量。希望各相关部门和工作人员积极遵循本制度，确保其有效实施，为我国的农村经济发展贡献力量。