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试论我国存款保险制度的功能、作用机制和改进措施

目录

试论我国存款保险制度的功能、作用机制和改进措施1

一、存款保险制度的功能1

二、存款保险制度的作用机制2

三、我国建立存款保险制度的改进措施3

（-）增强存款保险法律的权威性3

（-）建立完善的存款保险紧急救援机制3

（三）健全信息披露制度，建立金融机构风险评级系统4

（四）建立完善的监管制度4

参考文献5

摘要:存款保险制度是指国家为能够有效确定存款人的合法利益不受到侵害,

能够有效维护金融系统的稳定，从而以一种法律形式建立的债务清偿制度。在我

国，想要建立存款保险制度，还依然面临着很多新情况和新挑战。本文主要介绍

了我国存款保险制度的功能及作用机制。然后提出我国存款保险制度的改进措施。

关键词：存款保险制度；功能；作用机制；改进措施

存款保险制度是一种金融保障制度，是由经过国家鉴定后，合一定条件的

各类存款性的金融机构一起建立起来的一个保险机构，我们的存款机构作为投保

人按照一定的存款比例向保险机构缴纳保费，建立存款保险）隹备金。有了这样一

种制度之后，当成员机构由于不确定性因素发生经营危机或者说面临破产的悲惨

局面时，存款保险机构会向其提供一定额度的财务补助或者直接将资金给予存款

人来弥补其全部或部分的损失。

一、存款保险制度的功能

存款保险和普通商业保险相比有以下不同之处：第一，存款保险属于非商业

性质，而传统的商业保险是有收益的。虽然存款保险也属于一种保险，但存款保

险制度不是为了获得经济效益而存在的。在世界各个地方，其存款保险制度的都

是通过保险制度去稳定金融市场秩序，去保护所有存款人的利益和帮助在金融市

场上处于劣势的一方。

第二，存款保险制度具有一定的立法性质。什么是合法性？立法主要包括参

与存款保险制度的金融机构所涉及的范围、保险资金类型、保险基金经理、保险

基金支付状况、保险基金支付限额及相关具体操作程序都受到法律的约束。它们

是由保险合同双方在商业保险制度中商议确定。

第三，存款保险机构目前处于垄断地位。从全球角度看，建立存款保险机构

有三种典型形式：最典型的是国家出资。为了保护储户的权利，尽可能维持金融

秩序，不论国家采取何种形式的存款，只有一个存款保险机构可以成立，以限制

同一行业的竞争。

二、存款保险制度的作用机制

作为一种金融保障制度，存款保险机构是由一些合条件的存款金融机构共

同设立的。机构每个成员为投保人，按照存款比例向存款保险机构缴纳相应的保

险费。机构根据会员缴纳的保费形成存款保险）隹备金。一旦存款保险机构成员出

现经营危机或破产倒闭，存款保险机构就会按照约定向商业银行提供资金进行救

助，或者向存款人支付保险金额作为损失存款的补偿。这是一种稳定金融秩序的

制度。

图1存款保险制度主体的关系

从图1可以看出存款保险机构与储户、商业银行有着密切的联系。首先，商

业银行作为投保人要对存款保险机构支付一定的保险费才能获得相应的存款保

障。其次，存款与商业银行的利益是紧密联系的。如果没有存款保障体系，银行

倒闭势必导致储户财产的损失。储蓄人可以从存款中获取一定的利息收入，而商

业银行则可以通过吸纳存款来进行业务拓展。他们彼此之间相互联系。在显性存

保制度下，存款人的存款受到一定保障，对银行的信任增加，储户会像银行提供

大规模的存款，存保机构可以得到充足的保费，合保险业大数法则，还能保障

投保人即商业银行和被保险人及存款人的利益,促进银行业和保险业的稳健运行。

三、我国建立存款保险制度的改进措施

（-）增强存款保险法律的权威性

目前，我国虽然制定了《保险法〉〉、《破产法》和《存款保险条例》等，但是

真正要确保存款保险的法律效力必须通过提高法律效率和提高存款保险法的权

威。

我国的工作是尽快制定存款保险法。法定存款保险制度的运行可以确保存款

保险机构有足够的权力处理交易中发现的突发事件。还应加快完善合同法和消费

者保护法等相关法律法规，并借鉴现行的中央银行法，担保法和商业银行法，不

断优化我国的法律体系。各类法律法规制度的完整性才能我国存款保险制度的完

善和存款人的权利得到了充分