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个人破产制度需破茧而出

香港艺人钟镇涛破产启示：个人破产制度待机破茧

2021年11月24日15:39

林华

近日，对于香港艺人钟镇涛来说是噩梦结束的日子。由于借钱炒楼失误而拖欠2.5亿港元，4年前钟镇涛向法院申请了破产。如今，破产令终于到期解除，无债一身轻的钟镇涛向媒体宣布：“终于可以娶老婆了！”

我国开始实行个人消费贷款政策已经8年了，城市里的负债消费一族越来越多。今后10年，我国将逐渐走向个人消费信贷的还款高峰，在社会快速转型的时期，个人的还款能力将存在很大的不确定性。因此，建立个人破产制度已愈显急迫。

负债消费盛世危言

近年来个人消费信贷的急剧增长表明，中国人长期信奉的量入为出的消费原则已被打破，随着生活水平的提高，入不敷出的超前消费已成为中国都市居民的一种生活方式——我国已进入负债消费时代，不但负债消费的人数多，而且一些大城市家庭整体负债率已超过欧美！

据悉，在欧美，年轻人虽然也选择贷款买房、买车，但都量入为出，或者先买二手房、二手车，以免使自己背上沉重的债务。但许多中国人买房、买车通常是一步到位。

一项统计显示，北京、上海两大城市的居民，家庭整体负债率高于欧美家庭。北京的家庭债务比例高达122％，超过了2021年美国的家庭债务比例115％，上海、青岛、杭州、深圳、宁波等城市家庭债务比例分别达到155％、95％、91％、85％、79％。相关资料显示，上海市个人住房贷款余额，以按揭及公积金贷款户数算，平均每户贷款40万元。中国年轻人中，有57％的人表示敢用明天的钱，48％的人不为自己成为“负翁”担忧。

事实上，“负翁”们签了一个约，把未来二三十年的时间、智力、劳动全部抵押给了银行。为了不出现债务危机，你所有的精力必须放在赚钱上，这种制度下对你的自由、劳动、时间都进行了控制，你个人变成了负债消费的奴隶。

最近，央行再次把商业银行存款准备金率调高了0．5个百分点，个人消费贷款的增加额有可能进一步萎缩。但对于业已出现的个人债务危机的“负翁”一族，宏观调控的相关政策给他们带来更多的或许是忧虑。

据介绍，由于房贷是目前国内消费贷款的主要部分，而房贷利率随银行商业贷款利率调整。无论是升息还是降息，贷款利率的变动幅度均超过存款利率。以目前国内超过1．3万亿元的房贷余额计算，只要贷款利率调高1个百分点，就将使国内居民每年的房贷还息压力增加100亿元以上！

在预期还贷支出增加的情况下，“负翁”们的另一隐忧是预期收入的下降。国内某招聘网站不久前发布的必威体育精装版薪酬调查报告显示：去年下半年，国内被调查行业的平均水平为35333元，比上期下降14．7％。这份调查特别指出，网络公司IT人士的薪酬水平下降幅度最大，而在这些“新兴”产业就职的“新新”人类，无疑是“负翁”比例最高的群体。

有关专家指出，如果宏观调控措施不能完全奏效，物价上升至5％-6％，提高利率就不可避免。这样一来，“负翁”们的还贷压力增大，企业因升息而使财务成本提高，产品消费需求受到抑制而出现效益下降，从而造成员工预期收入下降等后果，都将成为现实的问题。

有关专家指出，我国开始实行个人消费贷款试点已经8年了，城市里的负债一族越来越多。今后10年，我国将逐渐走向个人消费信贷的还款高峰，在社会快速转型的时期，个人的还款能力将存在很大的不确定性，如果相关部门不未雨绸缪，到时出现较多的个人破产事件，必将对银行体系的安全和社会的稳定造成潜在的冲击。

让破产制约束“负翁”

什么是个人破产？虽然许多中国人背负着超过自己支付能力的

债务，但对个人破产的概念很少了解。法律专家将其定义为“作为债务人的自然人的全部资产不能清偿其到期债务时，由法院依法宣告其破产并对其财产进行清算和分配，对其债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中权利义务关系的法律规范”。

据称，个人破产制度的基本做法是，当个人出现资不抵债时，该个人可以提出破产申请，债权人也可以向法院申请宣告债务人破产。法院受理破产申请后，对债务人的全部财产和债务进行清理。在给债务人留下基本生活费用后，法院把债务人的其他财产按比例偿还给债权人，同时宣布债权人和债务人之间的债权债务关系终结。

近日，全国人大财经委法案室主任朱少平表示，我国应当继续完善与破产法相关的法律体系，尽快将个人破产法提上议程。今年8月获全国人大常委会高票通过的企业破产法适用于企业法人，“其他法律规定的企业法人以外的组织清算，属于破产清算的参照使用本法规定的程序”，而个人独资企业、自然人破产、其他非法人社会组织破产等问题未被纳入企业破产法的调整范围。

朱少平强