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商业银行经营中法律风险认识及防范

乾县农村信用合作联社杨培福

近年来,随着金融市场的快速发展,商业银行作为经营

货币的特殊企业，风险来源日趋复杂,除传统的信用风险和

市场风险外,法律风险在商业银行的风险组合中的地位不断

上升,对其风险总量的影响也越来越大。当前理论和实务界

对信用、市场、操作风险均有较系统的认识和研讨，如在定

量分析、内控模型设计、具体风险管理等方面均已获得了丰

富结果。然而比拟之下，对商业银行法律风险的实践认识则

比较浮浅，实际中的防范体制构建也缺乏同一性。商业银行

法律风险散布范围广，具体原因复杂，系统性认识和防范存

在一定的难度。商业银行法律风险有较强的专业性和特殊

性，产生后往往带来一定损失甚至引发法律危机，因此懂得

商业银行法律风险的特点并进行专门性的防范颇为重要。

一、提高对商业银行法律风险的认识

商业银行法律风险是较宽泛的一个概念，对其内涵和外

延的界定目前并不一致，往往将违法、被诉等情况视为其主

要内容，认识比较单一。商业银行法律风险贯串于商业银行

的设立、经营运作以及退出市场等各个环节，并时常与信用、

操作等风险交错，因此较难进行精确概括。我国银行监管管

理委员会将法律风险归类于操作风险之中。因此对商业银行

法律风险认识主要立足于两个基本面，一是商业银行自身行

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为的正当合规以及规范性问题，二是外部法律制度、法律运

作等问题。

(一)行为违法

法律具备指引、评估、预测、强迫等功能，商业银行必

须在法律认可的规模内开展各项运动，否则会遭遇否认性评

判并承当相应的法律义务。因此商业银行法律风险最直接最

常见的原因就是其自身行为的守法性。商业银行自身行为的

违法性范围较为宽泛，在其成立、经营和退出过程中，商业

银行（包括其分支机构、职能部门、工作人员）有可能违反

民事、行政、刑事等各项立法，进而承担不利的法律后果。

违法风险产生于违法行为之中，商业银行违法行为主要由以

下多方面要素形成：

一是具体行为主体。商业银行法律风险的终极承担者是

商业银行本身，但产生这一后果的具体行为主体却并不单

一。在对外开展业务、对内管理的活动中，代表商业银行活

动的行为主体包括其分支机构、职能部门、工作人员、受委

托人等。二是主体实施的行为。具体行为包括对外宣传、合

同签署、业务经营、人事管理、内部规范制定、对外帮助行

为等。三是违反相关法律法规的规定。商业银行行为活动违

反了民事、行政或刑事具体立法（包括法律、法规、规章），

将承担不利的法律后果。

(二)不规范行为

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依法行为是商业银行开展各项活动的基础要求，但实践

中其诸多行为并不显明的体现为违背具体的法律规定，商业

银行在对内管理或对外签定业务合同时，因人员、机制等问

题使合同条款不规范、权力任务配置失衡，一旦发生纠纷对

商业银行不利，该类不规范行为有可能产生一定的法律风

险。

法律自身的不确定性也是发生法律风险的另一原因。法

律存在肯定性和稳固性等特色，人们据此可猜测本身行动的

法律成果。但对已制订的法律标准，其确定性和可预测性并

不相对，法律规范并不像人们所等待的那样精确和完全。法

律规矩的不确定性起因良多，其中之一就是语言的不断定

性。如正义、公正等高度概括和形象的法律用语有时并不精

确。商业银行因经营的特别性，其发展的行为多样、波及面

广，对此法律并不都有准确的划定，这些不规范行为可能给

商业银行带来不利的法律效果。

(三)外部法律环境和法律事件

商业银行外部法律环境包括立法、司法、法律意识及法

律传统等，外部前提并不直接体现为商业银行的实际法律风

险，但其完善与否与商业银行的法律风险严密相关。有法可

依是商业银行运作的条件，当前我国立法总体上适应了社会

转型时代的银行业发展要求，与商业银行经营接洽紧密的法

律制度主要包括银行监管、银行业务以及民事根本法律，在

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立法内容方面存在的问题主要有：一是存在法律法规缺失景

象，无法可依情形时有发生。如商业银行新业务开展缺