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解决保险营销问题发挥保险在防治返贫中的

重要作用

作者：邓陈欢靳玉玲陈龙吴冰

来源：《今日财富》2021年第35期

2020年是我国“十三五”的收官之年。这一年我国取得了脱贫攻坚战的胜利，这是彪炳史册

的功绩。保险作为一种风险转嫁的手段，可以通过对贫困人口可能面临的自身无法应对的风险

进行经济上的补偿，保证其生活质量维持在风险发生之前。在“十四五”规划中，国家从宏观层

面多次提及保险应当在养老、医疗、扶贫、教育等多方面发挥更重要的作用，回归保险的本

源，对保险给予“重任”，也注定了保险将在新时代中发挥举足轻重的作用。所以本次研究主要

探究保险在对于防治返贫方面中存在的营销问题，并给出改善的意见。提高商业保险在贫困人

口中的普及率，运用市场的手，做到“脱真贫，真脱贫”，进一步提高人民的幸福感，获得感。

一、背景

不谋万世者，不足谋一时;不谋全局者，不足谋一域。十九大报告中提出“要坚持精准扶

贫，确保到2020年我国现行标准下农村人口实现脱贫，做到脱真贫，真脱贫”。现在来看我国

已完成最初的目标。那么在新时代下如何在国家宏观层面巩固好成果，即贫困人口在失去扶贫

政策等外缓性因素下，如何避免返贫变成了一个值得全社会探讨的问题。作为金融和社会保障

方面的重要支柱之一——保险应当挺身而出发挥其关键作用。在《中共中央关于制定国民经济

和社会发展第十四个五年规划和二0三五年远景目标的建议》（以下简称“十四五”规划）4处

15次提及“保险”，其中包含农业保险、大病保险、教育保险等。提出要优化保险供给，增加保

险需求，回归保险本源发展。这些保险项目跟我们的生活相关，但对于处于贫困线边缘的群众

来说，因为经济条件低，风险防范意识落后，保险却常常被他们拒之门外。所以在此背景下，

我们探讨商业保险在防治返贫的问题及对策。

二、保险防治贫困的实现路径

对于传统的扶贫和减贫手段，更多采取的是事后干预，具有滞后性。但是保险可以发挥的

作用，是在于我们可以在事前对可能发生的风险进行保障。通过市场化的行为进行事后补偿。

国家统计局在2019年发布的数据显示，农村贫困人口从2012年的9899万人减少到2018年的

1660万人，由此可以看出贫困人口主要集中在农村。对于农村地区出现的风险大致可以分为

疾病与意外风险，巨灾风险，粮食歉收，教育等方面的风险。这些都可以通过商业保险进行风

险的转移，对于发生的事故，进行保险金的补偿，从而提高贫困人口应对风险的能力，防治贫

困人口再度因各种损失返贫。

三、现行商业保险的营销问题

根据银保监会的数据显示，截止2019年末，我国保险业产值超过20万亿元，保费收入

3.96万亿元。现在我国保险市场规模已经排至世界第二位，尽管基于我国人口红利下，我国的

保险费收入总量大，但是我国的保险深度浅，密度低，仅为4.4%和2600元，远低于国际平均

水平。保险公司主要的业务来源仍然是靠保险中介进行业务拓展，因此第一次和顾客接触的应

该是分布庞大的保险中介，其中最常见的还是保險代理人，尤其以个人保险代理人为主。但对

于农村贫困地区人口来说，相关的金融知识欠缺，保险之类的金融机构似乎就更加遥远。因此

如何让我们的保险更加惠及广大得贫困人口是我们本次思考的问题。

（一）乡镇农村农业保险营销覆盖率低

保险营销是为满足保户需求进行的活动。人均收入相对较低的乡镇农村地区，保险公司面

临着投入巨大，但是期望收益低，从经济学上来看，这不是保险主要业务的理性选择，加之农

村贫困人口保险意识薄弱，这似乎变成一个保险公司不愿发展，农村贫困人口不愿投保的死循

环。以在中国有一定市场基础农业保险为例，从中国参与农村保险市场竞争的主体来看，能够

参与经营的保险公司较少，农业保险供给体非常缺少，还有很多是小公司，对于农村人口分布

分散的特点，这些小公司无力布置网点、发展渠道，因此造成我们对于农村地区的保险标的无

法形成规模效应，对以大数法则作为保险精算原则的保险企业，无疑又增加其运营的风险。除

了保险供给主体少，我们对于农业保险的保险产品也是非常少，以中国人民财产保险股份有限

公司为例，该公司拥有保险产品超过5600种，但是其中不到20%是针对农村市场的产品，并

且品种较少，内容比较单一，和其他保险公司产品具有同质化严重的特点。所以，保险公司对

于农村贫困地区的营销力度不够，覆盖率低是其问题之一。

（二）保险中介发展水平不均衡，保险代理人专业水平低

在经济市场中，人的有限性决定了其不可能对任何