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信贷三性原则关系商业银行三性原则关系

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行

为。广义的信贷是指金融机构存款、贷款、结算的总称。狭义

的信贷一般指银行或信用社的贷款。信贷不是指信用贷款。下

面是由WTT整理而成的信贷三性原则关系，谢谢你的阅读。

信贷三性原则关系

安全性原则

指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金

遭受风险和损失。

流动性原则

指商业银行在经营信贷业务时能预定定期限收回贷款资金

或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。

收益性原则

指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取

利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。

信贷的业务要素

1.借款用途。借款用途是信贷业务的要点之一，是贷款人

严格贷前审查和贷后检查的重点。借款用途首先必须合法，必

须符合国家、地方和所属行业、部门有关法律、法规和政策的

规定;其次是合理，能够实现切实的经济效益、社会效益或满

足个人借款人基本生活必备条件的需要。借款人获得贷款后必

须按约定的用途使用信贷资金，挤占、挪用行为将受到贷款人

的经济制裁。

2.还款来源。借款人必须具有可靠的还款来源，这也是贷

款人严格贷前审查和贷后检查的重点。

3.借款币种。包括本币与外币，根据《贷款通则》的规

定，未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷

款。

4.借款金额。借款金额必须满足贷款人的业务规则，必须

在借款人的承贷能力范围之内，必须与借款用途保持一致。

5.借款期限。借款期限指借款人占用贷款人资金的期间，

一般从借款人开出借据凭证起计算。借款期限的长短与借款用

途、借款金额有密切的联系。借款期限经贷款人同意后可以适

当延长，即进行贷款展期。

6.贷款利率。利率应按中国人民银行规定的贷款利率和上

下浮动幅度设定，与借款期限、贷款风险和贷款状态有密切关

系。期限越长，利率水平越高;风险度越大，利率浮动的水平

也越高;贷款状态指正常或逾期状态，逾期贷款将按《贷款通

则》和借款合同的约定计收罚息。

7.担保方式。除了少数的信用贷款外，借款人必须按照

《中华人民共和国合同法》(以下简称《合同法》)、《中华人

民共和国担保法》(以下简称《担保法》)的规定向贷款人提供

可靠的抵押、质押或保证担保。

8.发放方式。从贷款资金拨付的方式，可分为一次发放、

多次发放和循环发放。一次发放即一次性全额拨付贷款金额;

多次发放即按借款合同约定分批拨付贷款的部分金额，循环发

放即在一个贷款额度控制之下，借款人还款后可重复申请借

款，循环拨付资金;按贷款资金拨付的对象，可分为向借款人

发放或向借款人的债权人、合作方发放，如个人住房贷款中仅

向借款人的购房经销商发放等。

9.还款方式。还款方式主要包括利随本清、定期还息到期

还本和分次还本付息几种形式，其中分次还本付息又分为等额

还款法、递减还款法和等比递增还款法等多种形式。

10.还款手段。还款手段包括现金、支票和委托扣款等多

种方式，目前分次还款中多采用借款人在贷款行开立活期储蓄

账户并委托贷款行按月从该账户扣款的形式。

11.违约责任。借款人不能按合同约定归还贷款本息，贷

款人有权终止发放贷款、提前收回已发放的贷款本息。借款人

无力清偿债务的，贷款人有权处分抵质押物或要求保证人履行

担保义务。处分抵质押物的费用，需要由借款人承担;处分抵

质押物的价款清偿贷款人的本息、罚金及其他费用后有剩余

的，归抵押人、出质人所有;处分抵质押物价款不足以清偿贷

款人债务的，按《中华人民共和国民法通则》(以下简称《民

法通则》)等法律、法规之规定，单位借款人(和保证人)以其

全部财产承担有限责任，个人借款人(及保证人)则需承担无限

责任。

信贷的风险政策

对借款人的有关资格资质进行审查，是借款合同签订的前

提，也是借贷行为必不可少的程序。审查的重要意义在于评估

贷款风险的大小，近而决定贷款交易的成功与否。

一、审查风险

贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司

法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险

主要出现在以下环节。

(一)审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风

险。贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体

的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。再