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[当前商业银行小微企业信贷风险管理

存在的问题及防范对策思考]

[当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策

思考]

当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对

策思考小微企业是我国经济的重要构成单元，是我国经济持续

快速增长的重要力量。近年来，加快小微企业信贷业务等普惠金

融业务发展成为商业银行重要发展战略之一。但随着我国经济进

入调整期，受成本上升、融资困难等问题影响，小微企业信贷风

险呈现高发态势，小微企业信贷爆发式增长产生的高违约风险也

引起商业银行管理部门的重视。在做好小微企业信贷支持的同时

有效的防控信贷风险，是各大商业银行亟待解决的问题。

市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问

题，商业信贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。现阶

段商业银行的对外业务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业

务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践

证明小企业的风险管理工作较为复杂。全面分析我国商业银行信

贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能

够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。

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一、小微企业的界定及其风险特点（一）小微企业的界定

一般来说，小微企业是指资产总额5000万元以下，从业人数300

人以下，年纳税额300万元以下的小型微利企业。事实上，虽然

小微企业规模较小，但对我国经济的贡献却十分巨大。数据显示，

我国小微企业在全国企业总数中占比超过96%，提供了75%的就

业岗位，贡献了65%以上的GDP、60%的税收收入。同时小微企

业为我国经济转型发展的贡献同样巨大，据统计，小微企业贡献

了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。小微企业

规模小，组织架构简单，多以家族型企业为组成形式，受限于其

自身规模，企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。

与其他经济体相比，我国小微企业发展与其获得的融资总量高度

失衡，根据世界银行统计数据，国内中小企业通过银行贷款获得

资本仅为12%，远低于印度尼西亚的27%和印度的29%。

（二）小微企业信贷风险特点小微企业往往存在集群化的

区域性规模发展模式，再加上小微企业审贷中常见的互联互保“”

信贷模式，导致小微企业信贷风险区域性、行业性集中爆发；

同时小微企业的集群式发展，专业分工细化，企业间往往形

成上下游的链条式经营，一旦下游企业出现风险，风险会迅速向

上游企业传染。因此小微企业信贷风险往往容易形成区域性、行

业性集中爆发。

二、中小企业对国民经济发展的重要影响意义（一）社会

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经济发展的补充对象中小企业相对于大企业来讲，能够对一些

细节性的工作进行补充。从新阶段我国市场划分实际情况来看，

中小企业会将社会产业专业划分精准化，同时能够给大企业提供

一定的配套服务条件，其具备的影响作用是不能忽视的。我国在

经济结构调整以及产业转型改革发展要求下，显然大企业与中小

企业之间的联系逐步紧密起来。如果产业发展想要获得竞争力并

突出自身的优势特点，通过大企业主导并拓展小企业群体的途径，

中小企业从专业、精准、特殊、创新等几个方面入手，给自身进

入大企业产业链提供了基础条件。

（二）社会经济持续增长动力现阶段我国的市场经济常态

就是竞争为主，而想要达成完全竞争的条件就是市场的企业数量

众多。所以中小企业为了更好的参与市场竞争，并将产业发展力

增强。探索中小企业发展与社会经济之间的必然联系十分关键。

经过实践研究表明，我国在应用新经济制度后，中小企业的增长

率节节高升，远远超出了我国的国民经济增速。从其他国家经济

体制中的中小企业发展实际来看，其运营资本相对较低，如果是

资本相对较为稀缺的发展中国家，中小企业在社会经济持续增长

阶段所做出的贡献是不容忽视的。

三、目前商业银行小微企业信贷风险管理中存在的问题（一）

小微企业信用评级及授信体系不健全针对存在贷款需求的小微

企业的信用评级与授信是银行衡量是否进行贷款的重要依据，但