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浅析我国中小企业融资难的原因及对策
中小企业在我国的经济发展中所占地位日益明显。目前,我国中
小企业所占比重已经超过96%,其在促进社会经济发展、扩大就业、
优化经济结构等方面起着重要的作用。近两年随着国际经济形式的下
滑,中小企业在发展的过程中遇到了诸多的困难,其中融资难是目前
中小企业面临的主要问题之一。
1我国中小企业融资过程中存在的问题
1.1融资结构不合理
目前,我国中小企业在发展过程中,资金的来源主要集中在企业
自身资金积累的基础上,而通过其他途径获得发展资金的比例相对较
小。缺少外部资金支持的中小企业在发展的过程中一旦出现资金链断
裂,就会对中小企业产生毁灭性的打击。目前,除了一部分中小企业
能通过其他途径得到小额的资金支持外,大部分中小企业外部资金来
源主要依靠银行贷款。通过银行所获得的外部资金来源主要以银行抵
押贷款或企业间互保贷款为主,企业间互保获得贷款风险较大,而中
小企业通过银行借贷所获得的资金,一般使用周期都比较短。
1.2中小企业融资渠道窄
目前,国内90%以上中小企业外部的融资来源于银行贷款,而银
行对中小企业的贷款的门槛却很高,对于中小企业来说机会很少。中
小成长型企业融资和融资方式单一。目前,中国还没有构建以中小企
业为主体的多层次金融市场体系。虽然目前金融市场有多种融资渠道,
例如:向金融机构借贷、发行企业债券、吸引风险投资、合伙私募资
金等。但这些融资渠道只是针对于拥有优良资产以及经营业绩良好的
大企业,或者是非常优秀的中小企业,对于大多数中小企业而言,机
会很少。
1.3中小企业融资成本高
企业的融资成本主要包含按照贷款额支付相关的利息以及筹资、
贷款过程中的相关费用。与大型企业相比,中小企业在贷款的过程中
不仅享受不到银行所提供的各项优惠政策,而且还要支付比大型企业
贷款更多的利息。目前商业银行对中小企业的贷款形式主要为抵押贷
款和担保贷款这两种形式。这两种贷款形式在实施的过程中手续非常
烦琐,并且中小企业在贷款的过程中为了寻求抵押或者担保,还要付
出如担保费、资产评估费等相关的额外费用。这使中小企业正规渠道
融资困难重重。企业要发展需要资金的支持,因此,不少中小企业不
得不通过民间借贷(高利贷)缓解短期的资金压力。所有这些都使中小企
业在市场经济发展中处于被动的地位,缺乏相应的竞争力。
2中小企业融资难的原因分析
2.1缺乏市场化的利率调节机制
从发达国家对中小企业贷款利率的情况来看,一般银行对中小企
业的贷款利率要高于市场的平均利率水平。以美国为例,美国的银行
对中小企业的贷款利率要高于对大型企业的贷款利率,一般高
1%~1.5%。而我国贷款利率是相对固定的,商业银行对大企业的贷款
利率与对中小企业的贷款利率基本是相同的,利率相同而本金风险大,
这种情况严重影响了银行向中小企业贷款的积极性,不利于银行向中
小企业放贷。
2.2担保体系不健全
目前,我国的担保体系不完善,政府基本不参与中小企业的担保,
而社会上有实力的担保机构又少,并且还存在着担保程序、手续烦琐
等许多问题。当前多数担保机构都实行会员制,中小企业需要缴纳一
定的押金和会费才能成为担保机构的会员,这在无形中又增加了中小
企业的融资成本。对于银行来说,在发放贷款前,首先要考虑本金的
安全,因此,银行对中小企业贷款时,对中小企业提供抵押物的要求
非常严格。就我国目前情况来看,银行对于抵押物的选择一般偏向于
不动资产的抵押,比如:房产、土地等。中小企业一般很少有自己固
定的房产或土地,一般都是租赁的厂房或办公共场所,这样就造成了
固定资产较少的情况,即抵押物不足,因此,中小企业就很难从银行
申请到大额贷款。
2.3中小企业信用等级低
目前,信用等级低是我国中小企业普遍存在的问题。在申请贷款
的过程中,小企业很难向银行提供健全的组织结构、经营业绩、财务
状况分析报告等资料,另外,许多中小企业为了获得银行提供的贷款,
对银行提供虚假信息,结果往往导致银行的利益受到很大的损害。因
此,银行采取了提高信用风险控制系数的对策,这又增加了中小企业
贷款的难度。
另外,中小企业一般是家族式的发展经营模式,在经营的过程中
产权结构不清晰,生产效率较低,很难通过合理有效的手段来规避市
场风险,影响企业偿还债务的能力,造成履行合约的能力不足。由于
经营不善
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