浅析保险科技在货运保险中的应用.docx

浅析保险科技在货运保险中的应用

一、背景

近年来，随着工业制造业和电子商务的高速发展，我国物流行业得到了迅猛发展，据中国物流与采购联合会消息，2020年，社会物流总额增速持续回升，社会物流总费用与GDP的比率基本持平，物流业总收入实现小幅增长，2020年全国社会物流总额300.1万亿元①中国物流与采购联合会，/rain/aA0C42K00。

（一）货运保险发展现状

我国货运保险最早开始于20世纪80年代，近四十年随着我国贸易的飞速发展，货运保险保费规模也有了不小的增长。但整体而言，货运保险发展相较于财产保险而言，还呈现出如下特点。

1．收入增长相对缓慢

2010年至2019年间，我国货运保险保费收入由78亿增长至131亿②数据来源于《中国保险年鉴》，增长比例为68%，而财产保险保费收入由3895亿增长至11649亿②，增长比例为199%，货运保险增长幅度相对较小，货运险保费收入占比逐渐降低。

2．赔付支出增长速度快于保费收入

2010年我国货运保险赔付支出为28.87亿元，2019年赔付支出为70.28亿元②，增长143%，而保费收入增长仅为68%，赔付支出增长速度明显快于保费收入。

（二）货运保险存在的问题

相较于传统财产险，货运保险因其保险标的流动性、保险标的与被保险人的分离性等特点，导致发展过程中出现了较多的问题，阻碍了货运保险的发展。

1．业务处理效率无法满足需求。随着交通运输条件的发展，货物流动速度逐渐加快，以境内公路运输为例，货物在途运输时间多为2-5天，快者甚至实现次日达，这就要求保险公司出单效率要即时生效，但传统货运保险投保手续繁琐，采用人工出单、核保的形式无法满足需求。

2．存在逆选择投保的问题。针对大型客户，为提升工作效率，保险公司在投保方式上进行了适当调整，推出了预约投保的方式，即允许投保人集中申报货运清单，这就意味着有部分运单提交至保险公司时，货物已运达目的地，由于保险公司对投保人无法掌握投保人实际的发运情况，导致投保人申报货运清单时有选择性，增大保险公司承保风险。

3．道德风险和骗保现象频发。货运保险的标的与被保险人具有分离性，保险公司无法实时监控承保标的，而且保险公司承保时基于对投保人和承运人的信任，一般不会对标的进行现场验标，这就给骗保以可乘之机，出现了投保人联合承运人骗保的案例。

（三）保险科技介绍

2017年被认为是保险科技元年，之后保险科技在国内得到了迅猛发展。保险科技是应用在现有的保险模式基础上，为了提高承保能力、合理分散风险、提升管理效率和节约成本的技术。

常见的十项保险科技技术包括区块链、人工智能（AI）、物联网、云计算、大数据、车联网、无人驾驶汽车、无人机、基因检测、可穿戴设备。

目前，各种保险科技手段在相应领域都已有所应用，但在货运险中，应用还不够充分。本文拟从保险科技在各环节中的运用分析，从提升效率、解决道德风险及保险欺诈、加强风险控制等方面，分析保险科技对货运保险的促进作用。

二、保险科技在货运保险中的应用分析

（一）货运保险流程分析

货运保险全服务流程可分为投保环节、责任保障环节（货物运输环节风控环节）、出险后的理赔环节。

1．投保环节

投保人向保险公司发起投保要约，保险公司按照核保政策对投保人以及投保标的、运输工具、运输线路等进行风险审查，与投保人商定保险条件，出具保险单。

2．保障环节

保险公司出具保单后，即开始承担货运保险保障责任，按照货运保险保障区间，该环节主要为货物运输环节，为了避免事故的发生，投保人和保险公司都应当采取相应的风控措施，降低事故发生概率。

3．理赔环节

发生保险事故后，保险公司安排查勘现场，对标的受损情况、事故发生原因等进行勘验，核实标的受损情况后支付赔款。

（二）保险科技应用可行性分析

保险科技的出现，推动了传统保险行业的变革，各种科技手段有着不同的应用场景和发挥着不同的作用。结合货运险实际，存在较大应用可行性的技术手段包括：区块链、大数据、云计算、人工智能、物联网和车联网。

以区块链技术为核心，根据货运险操作流程和环节，搭建货运保险业务链，在货运险业务链中，区块链技术是核心，依据货运保险的环节，有投保阶段、运输阶段和理赔阶段三个子链，三个子链形成的数据被强制写入业务链中，并不允许修改，可以如实记录各个阶段、各个参与主体的行为和数据。

区块链技术是一种全新的分布式互联网加密认证技术，有很多节点共同参与，每个节点都可以写入数据，数据一旦确认，不允许修改，具有弱中心化、可编程控制以及不可篡改、可追溯等的特性。

在货运保险中，每个主体都是该货运保险区块链信息共享平台的一个参与者，每个环节都是该区块链平台的一个节点，各主体的行为都被记录在区块链中，各参与主体可在一定的权限范围内查询投保人和承运人的历史数据记录，有效避免信息不真实、信息