第二章：保险的性质和功能.pptVIP

;;1、损失说

损失说以损失概念作为保险定义的核心

（1）损失补偿说－－保险是一种损失补偿合同。保险产生的最初目的，是要解决物质损失的补偿，以海上保险为渊源。

代表人物及观点：

英国马歇尔(S.Marshall)：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同”。

德国马修斯(E.A.Masius)：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同”。;（2）损失分担说--强调在损失补偿中多数人互助合作的事实

代表人物及观点：

德国的华格纳(A.Wagner):“从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，由未遭遇事故的多数人给与分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度”。

“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还适用于自保”。Oneforall，Allforone。

但是，没能解释人寿保险非损害性以及自保问题;（3）风险转移说－－强调损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的，即强调了保险组织在损失补偿中的地位和作用

代表人物及观点：

美国的魏兰脱（A.H.Willet）：“保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的”。;2.非损失说：以损失说不能统摄保险全领域为立论依据、

（1）技术说－－以保险的技术特性，统一解释人身保险和财产保险。认为保险是根据偶然事件发生的概率，计算保险费，而于偶然事件发生时，履行支付一定金额义务的合同。该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特殊的技术，保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要通过特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。该学说强调了保险的数理基础。

代表人物：意大利商法学者菲方德（C.Vivante）

;（2）欲望满足说--以人们的欲望和满足欲望的手段来理解保险。认为“保险是以损失赔偿和满足经济需要的欲望为其性质的”

代表人物及观点：

意大利的戈比(U.Gobi)认为，保险的目的，是当意外事故发生时，以最少的费用满足对所需资金的偶发欲望，并予以充分可靠的经济保障。

德国的马纳斯(A.Mnes)认为：“保险是保障因保险事故引起金钱上的欲望的组织”。

威尔纳说：“保险是多数人的团结互助的集体，其目的在于对意外事故引起财产上的欲望，以共同、互助的补偿手段提供保障”。;(3)财产共同准备说－－一种保险的静态观

代表人物：日本的小岛昌太郎

只有积蓄货币作为财产准备，才能应付意外事故的损失和支出的增加，保险人是受托管理经营的组织。

“保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备的”。;1.否定人身保险说

该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster）和威特（J.D.Witt）。

埃斯特和威特主要是从人寿保险中的储蓄成分来否定人身保险的性质。实际上，人寿保险是保险与储蓄的结合，既通常所说的“储蓄性保险”或“储蓄性险种”。单就这一点论之，科恩的见解是正确的，尽管他否定人身保险是真正的保险，但承认了人身保险中的保险成分。;2.择一说

该说与“否定人身保险说”不同，承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。

《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）中的合同部分也是对财产保险合同和人身保险合同分别定义的。但从严格意义上察之，“择一说”与“损失赔偿说”一样是在法律关系上解释保险，而不是在对保险经济范畴下定义。

小结：凡是“二元说”论者都只是强调了保险的种概念（种概念=属概念+种差），而不是在对保险这一属概念下定义。但是，保险作为独立的经济范畴应该有一个统一的概念，所以“二元说”是不能接受的。

;第一节保险的性质;第一节保险的性质;第一节保险的性质;1.法律定义

保险是一种合同行为，是保险双方当事人以签订保险合同方式建立起来的一种民事法律关系。根据合同约定，投保人有交纳保险费的义务，保险人有收取保险费的权利，被保险人有在合同约定事故发生时获得经济补偿或