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商业银行的终止与清算

商业银行的经营模式

商业银行经营模式可分为两种，即分业经营和混业经营，混业经

营是指金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多

品种、多方式的交叉经营和服务的总称。

混业经营制度的特征是国家对商业银行的经营范围如间接融资

与直接融资业务、短期信贷与长期信贷业务、银行业务与非银行业务

之间不作或很少作法律方面的限制。

而分业经营是一种银行业、证券业、保险业、信托业分别设立机

构独立经营业务的经营方式。

这两种经营模式各有利弊：分业经营模式以英、美、日等国为代

表，综合分析英、美、日等实行分业经营的国家和地区，发现其在理

论和实践上具有积极作用，能有效地降低整个金融系统运行的风险，

它通过限制商业银行经营证券业务，划清证券业与银行业的资金来

源，有效地控制商业银行的信用扩张风险和投资风险，从而使整个金

融系统的风险得到控制；能够集中力量，进行专业化服务；分业经营

可使监管部门实行分业管理，促进金融监管的专业化分工，明确监管

职责，提高监管效能。

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商业银行的终止与清算

混业经营模式以德国为代表，混业经营模式本身具有分业经营模

式所缺乏的某些优势。第一，混业经营模式增强了商业银行对金融市

场变化的适应性。一方面从市场营销优势看，它可提供“一揽子”金

融服务，从而迅速满足客户需求，使客户享受到整体服务和综合定价

的优惠，同时可根据不同客户的要求量体裁衣地满足其定制的金融产

品。有利于与客户建立密切的联系。另一方面，从市场收益优势看。

混业经营能使商业银行根据不同金融业务的市场增长潜力和赢利水

平，集中向优势业务倾斜，提高收入来源，保证整体赢利能力。第二，

由于商业银行的业务范围广，因此有利于实现其经营规模，优化资源

配置，提高经营效率；第三，降低银行风险。混业经营的银行能比较

全面了解、掌握客户的财务、经营状况，从而降低了信息不对称的程

度，能提高贷款和投资的质量，减少经营管理的难度和资金动作的风

险。同时，通过资产和负债在各个业务领域中的灵活调度，长、短、

固、流等多种匹配、组合，实质性地降低银行风险，促进稳健经营。

我国商业银行经营模式的现状分业经营和分业管理

我国现阶段的经营模式是分业模式。1993年以前实行混业经营。

从建国到20世纪80年代中期，银行业在中国金融体系中一直处于主

导地位。20世纪80年代末国家开创了证券的发行和流通市场，银行

在资金、人员、技术和组织管理上都发挥了巨大的作用。但1992年

下半年开始，伴随着房地产热和证券投资热的出现，各专业银行都介

入了股票、房地产、保险等业务，导致了金融秩序混乱甚至于一度失

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商业银行的终止与清算

控的局面。因此，国家于1993年7月开始大力整顿金融秩序，1995

年5月10日通过的《中华人民共和国商业银行法》进一步明确了我

国实行银行、证券、信托、保险业分业管理的基本原则。

目前我国金融业选择分业经营模式具有积极的意义及现实需要：

首先，银证分业经营有利于我国在现阶段快速建立起完善的

多元化的金融市场体系。我国的金融体制改革是从银行与财政分家开

始起步的，以后经过了中央银行与国家专业银行的分离，国家专业银

行与区域性及股份制商业银行的发展，银行业与证券业的分业经营、

分业管理，三大政策性银行与专业银行的分离等几大关键性步骤，从

而形成了目前的金融市场体制利格局，实践证明，这种体制是适合我

国现阶段经济发展需要的。

其次，分业经营模式有利于专业银行的商业化改革和投资银

行的迅速成长。国有专业银行商业化是金融体制深化改革的难点，而

发展投资银行业，建立资本市场，推进风险与收益较为对称的直接融

资体制的形成，一定程度上，将缓解国有商业银行改革的难度。同时，

商业银行与投资银行分业经营，有利于减少金融体系的剧烈竞