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商业银行信贷风险的成因及对策

一、商业银行信贷风险概述

商业银行信贷风险是商业银行所面临的最主要的风险,它是指银行

贷款能否收回的不确定性。随着市场经济的发展,我国商业银行业出

现了欣欣向荣的景象,原有的四大国有商业银行为了巩固和发展自己

的地位,新兴股份制商业银行为了在竞争激烈的银行业市场中分得一

杯羹并发

二、商业银行信贷风险成因分析

1.法制不健全,社会信用缺失

目前我国正处于经济转轨时期,各项制度尚不完善,尤其是金融法律

制度还存在很大缺陷。金融法方面我国已陆续出台了《银行业监督管

理法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《破产法》等相关法律法

规,但是这些法律法规内容较为简单,缺乏可操作性,还不足以制约金

融领域出现的法律纠纷。商业银行一旦出现不良贷款,很难得到相关

法律的有力支持,而且通过法律途径追债要支付高额成本。法制的不

健全增大了商业银行的信贷风险。

另外我国在转型时期,人们思想浮动,加之法制不健全,社会信用缺

失,整个社会在注重经济发展的同时忽视了精神领域的建设。坑蒙拐

骗、欠债不还、言而无信等现象也时有发生。很多企业信誉较差,通

过伪造财务报表等方式从银行获取项目贷款,但结果却是要么项目难

以完成,还不起银行贷款,要么项目完成,拖欠贷款不还。这都使银行

面临着严峻的信贷风险。

2.金融市场发展不成熟

改革开放后,我国金融市场逐渐发展起来,但是与发达国家相比,我

国金融市场的发展仍然不成熟,不完善。首先表现在企业融资渠道狭

窄。企业在融资渠道有限的情况下,主要采取向银行贷款的方式,而我

国居民理财方式保守,投资门路有限,也主要采取在银行存款的方式。

而银行,信用就是其生命,一方面拥有对借款人的软债权,一方面又有

对存款人的硬债务,这使银行成为风险的聚集地。另外,利率自由化的

趋势有可能导致逆选择效应,特别是2012年中国人民银行推出一个

政策即将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1

倍,贷款利率浮动区间下限调整为基准利率的0.8倍。这次政策的发

布等于给了各家银行一定的自主定价空间。这是金融市场化的一个趋

势,但在我国金融市场不成熟的情况下,有可能出现逆选择问题。各银

行为提升竞争力提高存款利率,为获得利润必然会提高贷款利率,这

会导致信用较高的企业转向私人金融市场进行融资,而选择从银行贷

款的企业则大多数是信用不高的企业。这就加剧了银行的风险。

3.信贷管理机制不健全,信贷操作不规范

我国商业银行在信贷管理水平、管理能力、管理机制等方面与国外

都存在一定的差距。在信贷中往往只重贷款,不重管理,这就导致了银

行在贷款前、贷款中、贷款后存在一系列的问题。贷款前不细致调查

借款客户的资信情况,不认真评估项目的投资与回报及风险状况,这

本身就为贷款的高风险埋下了隐患;贷款中执行不到位,有些贷款需

要根据项目的进度及进展情况逐笔发放,但银行在管理机制不健全的

情况下,有可能一次性发放完全部贷款,这更为贷款增加了风险;贷

款后又没有建立完善的企业资料,监督不得力,缺乏有效的监督手段

和严格的监管力度,不能追踪贷款的使用过程,使用明细,使得贷款风

险加剧。信贷管理机制不健全,加之信贷操作不规范,致使银行信贷风

险环环相扣又被环环扩大,最终导致贷款的高风险性。4.银行间恶性

竞争目前,我国金融市场上形成

了四大国有商业银行、新兴股份制商业银行、城市商业银行并存的

局面。随着中国的入世及经济全球化的发展,大批的外资银行也进驻

我国。另外,民间借贷的发展也如火如荼。因此,我国银行业市场的竞

争异常激烈。银行在压力之下,既要做好吸存量的工作,又要做好贷款

量的工作,同时还要保证贷款的质,难免会把握不好度,出现纰漏,另

外各银行为了在竞争中立于不败之地,大搞储蓄大战,贷款大战,为争

夺客户、抢占市场采取各种优惠措施,放宽各种条件,也给了企业可乘

之机,多头开户、多头贷款、短贷长用现象屡禁不止,在我国信贷体制

不健全的情况下,银行无法了解借款企业的真实风险状况,致使监管

失控,金融秩序混乱。这种恶性竞争循环的后果就是增加了银行的不

良贷款,信贷风险大增。

三、防范商业银行信贷风险的对策

1.树立正确经营管理观念

要防范我国商业银行的信贷风险,就要转变银行的信贷管理观念。首

先要转变重数量,轻质量的观念。我国商业银行在竞争与发展过程中,

普遍更关注存贷款的总量,而往往忽视了贷款的质量,这就直接导致

了银行的信贷风险。总量关系到银行的规模,但是质量关系到银行的

安全与效益,高质量的贷款不但会使