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浅谈中小企业融资难与商业银行风险管理

论文关键词：中小企业商业风险

论文摘要：中小企业已经成为我国国民增长和发展的主要动力，但中

小企业融资难的问题始终未得到根本性解决。客观分析我国中小企业

融资难的现状，探讨解决问题的可行途径，不仅关系到中小企业的发

展前途，而且对于我国经济的全面、协调和可持续发展具有重要意义。

文章以中小企业银行信贷融资为研究对象，并从健全商业银行中小企

业信贷风险管理体系的角度提出了解决办法。

一、我国中小企业信贷融资现状

近几年，我国中小企业的经济贡献度持续上升，总产值占比已增至

82%左右，而银行信贷的比例基本维持在5%左右，中小企业融资难，

融资渠道单一、融资高昂的现状未得到实质性解决。

发改委中小企业司发布的关于五大城市中小企业融资现状的显示，

70.5%的被调查企业认为资金缺乏是困扰企业发展的最大难题之一，

超过7成的中小企业取得的贷款高于基准利率，而企业间融资占据融

资渠道的第二位。

对于小企业贷款，政府虽推动力度不小，但商业银行的响应有限。目

前，商业银行在发放中小企业贷款时，仍然显得过于保守。中小企业

贷款基本上以抵押为主，部分商业银行在抵押物中甚至只认土地、房

产，其他一概不受理。同时，抵押贷还存在周期长、费用高的问题。

二、我国中小企业融资面临的问题

中小企业融资还面临着以下几个问题：

1.国家政策系统与体系对于经济转型下的中小企业需求变化反应相

对滞后，正规金融体系对中小企业的支持不足。

2.中小型企业均承担着较高的融资成本。正规银行中小企业授信政策

一般要求利率上浮，此外，包括抵押物评估费、费、担保费等中介费

用。中小企业贷款平均利率高于大型企业。

3.商业银行缺乏适合中小企业融资的金融产品、信贷审批，不足，授

信审批的低效率与中小型企业高效、灵活的经营特点不适应，这也是

地下金融得以长期生存的主要原因之一。

4.中小企业信用担保制度不完善，我国的担保体系是以政策性融资担

保为主体，以政府出资为主，民间资本介入很少。政府担保机构与商

业银行缺乏互信机制，重复调查加重了企业的经济负担，影响了担保

效率。

现实中，我国中小企业银行信贷融资难的原因是多方面的，包括政府

宏观政策导向、商业银行授信管理体制、中小企业的公司治理等方面，

主要原因有以下几点：

一是单笔授信交易成本高，银行收益风险不匹配。中小企业贷款的

“小、急、频”的特点，不但加剧融资交易成本，而且，对银行工作

效率、人员素质也有较高的要求。在激励机制不到位的情况下，商业

银行更倾向于投入少、见效快的大客户授信业务。二是中小企业信息

不对称，商业银行决策效率低。信息不对称问题是中小企业面临融资

困难的主要原因之一。中小企业的信息的不规范，使银行对其经营业

绩、经济效益、风险、还款信誉的了解比较困难，提高了银行的决策

成本，抑制了商业银行贷款的积极性。三是中小企业规模小、抗风险

能力弱。绝大多数中小企业尚未建立起现代企业制度，产权单一，规

模小;经营行为短期化以及负债多、积累少、抗风险能力低，容易遭

到淘汰。四是商业银行市场定位模糊、客户开发趋同。客户趋同的现

象日趋严重，大客户、大项目成为各家商业银行竞争对象，以利率下

浮为手段的贷款价格战愈演愈烈。中小型商业银行的激励机制普遍趋

向于做大、做强，急功近利，追求规模。五是的整合与信用风险管理

的加强。商业银行普遍强化了信贷管理，集中信贷决策权，特别强化

了对信贷人员的风险约束，对中小企业的贷款存在“寻租”嫌疑，一

定程度上影响了信贷人员的贷款积极性。对中小企业贷款的“寻租”

嫌疑也是诱发商业银行所有制歧视的根源之一。六是金融产品、金融

制度创新滞后。各商业银行尤其是中小型商业银行，均在尝试开发中

小企业授信业务，但真正形成特色产生规模效益的并不多。制度创新、

产品创新、审批效率方面均难以满足中小企业的经营特点。七是制度

缺陷对商业银行开展中小企业授信融资的影响

商业银行对中小企业授信的审慎态度除去银行自身和企业的原因外，

政府宏观经济政策的缺失也严重影响了商业银行的积极性，主要表现

在政策、金融监管政策、资信调查、等方面。

三、商业解决中小企业难的对策

商业银行之所以回避中小企业授信业务，其根本原因还在于信息不对

称导致的信贷风险失控问题，由于商业银行没有发展起相应的评估企

业项目风险的技术和适用不同企业特点的信贷风险技术，导致了银行

在对中小企业“惜贷”行为以及对抵押品的过分依赖。所以，构建科

学合理的中小企业信贷风险控制体系，建立适应中小企业融资特点的

授信管理模式，是彻底解决商业银行回避中小企业授信的现实选择。