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P2P网贷平台法律操作实务

主讲人：杜世雄律师

P2P网贷平台概述

P2P网贷平台概述

一、P2P网贷平台定义

P2P网贷平台，又称“P2P网络借款”。P2P是英文peertopeer之缩写，即“个人对个人”。模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。其中，中介平台被称为P2P网络借贷平台，一般是P2P借贷与互联网络相结合的金融服务网站。

二、P2P网贷平台发展历程

全球首家P2P网贷平台之雏形“Zopa”于2005年诞生于英国，Zopa提供了借款需求展现、交易撮合和信用评价服务。在我国，最早的P2P网贷平台“拍拍贷”成立于2007年，于2011年进入快速发展期，一些平台陆续上线运营，年末月成交交易大约5亿；2012年进入爆发期，比较活跃的平台超过400家，年末月成交金额约30亿；2013年处于蓬勃发展期与风险爆发期，密集时，每天平均约1-2家平台上线运营。

2013年9-11月，全国多地发生了逾40家P2P企业资金链断裂或关闭事件；2014

年至今处于规范调整期，预计2014年年末月成交量会达到300亿左右，平台数量

达到1300家左右，有效投资人会达到50万人左右。

三、P2P网贷平台主要功能

1、个人信用贷款。

2、小微企业贷款。

3、车辆抵押贷款。

4、房产等不动产抵押贷款。

四、P2P网贷平台股东背景

1、保险系，如：陆金所、武汉小贷、财路通、好利网、房金所等。

2、银行系，如：招商小企业e家、民生易贷、e融e贷、小马bank等。

3、国资系，如：开鑫贷、众信金融、金开贷、紫金所、京金贷、德众金融等。

4、上市公司系，如：银湖网、黄河金融、鹏鼎创盈、前海理想金融平台等。

5、民营系，如：有利网、小牛在线、积木盒子、人人贷、爱投资等。

P2P网贷平台行业发展情况

P2P网贷平台行业发展情况

一、平台数及成交量

截至2014年8月31日，全国目前正在运行的网贷平台约1357家，预计年底平台

总数或增至1800家；8月网贷成交量达225.39亿元，1-8个月的成交量超过1250亿元，预计年底成交量将突破2500亿元。我国已经成为全球最大的P2P网贷市场。

据网贷之家数据显示，2014年上半年，成交量居于前五位的省份依次为广东、浙江、上海、北京和山东，五省累计成交量占比全国达83.05%，而其他省份只占16.95%，网贷行业“二八分化”明显。

二、P2P网贷平台地域分布情况

据网贷天眼统计，截至2014年6月，全国1263家P2P网贷平台主要分布在东部沿海民间借贷发达的地区，其中广东（316家）、浙江（168家）、山东（87家）、北京（70家）、上海（62家），三省两市共计703家P2P网贷平台，超过了全国总数的55%。目前全国除西藏无平台外，每个省份都有P2P网贷平台。

P2P网贷平台行业发展情况

P2P网贷平台行业发展情况

三、借款及投资人数

网贷之家统计数据显示，2014年上半年网贷行业借款人数和投资人数平稳增加，

截至6月，行业整体借款人数18.9万，投资人数44.36万。

四、贷款（待收）余额

据网贷之家统计，截至2014年8月，网贷行业贷款余额约达580.90亿元，环比

增长11.08%，保持着稳定增长的态势。其中，广东、北京、上海、浙江、江苏、山东六省的平台，累计贷款余额达529.11亿元，占全国的91.09%。网贷之家预测，根据目前行业贷款余额月度复合增长率估计，截至2014年底，行业贷款余额将达745亿元。

五、网贷利率

据网贷之家统计，数据显示，2014年上半年，网贷行业平均综合利率20.17%，月复合下降速度为0.95%。下半年网贷利率继续下行，必威体育精装版数据显示，8月综合利率下跌至17.46%。

六、贷款期限

六、贷款期限

据网贷之家数据，2014年上半年，网贷行业平均期限为4.75个月。

P2P网贷平台运营合法性及监管要求

P2P网贷平台运营合法性及监管要求

一、P2P网贷平台存续、运营之合法性分析1、投资人与借款人之间之借贷关系--合法

《合同法》第196条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”，该规定明确了普通民事主体之间可以产生借贷关系，P2P网贷平台只是借款人与贷款人产生借贷关系的一种方式或媒介，不影响借贷关系之合法性。

2、P2P网贷平台提供居间服务并收取服务费--合法

《合同法》第424条规定：“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者