商业 银行的负债管理(2).pdfVIP

第三章商业银行的负债管理

存款的种类和构成

存款的定价

非存款性的资金来源

商业银行负债本钱的管理

我国商业银行的负债结构分析

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概述

20世纪70年代以后，商业银行将关注的

重点从资产的运作移向负债的管理。70年代以

来，金融业竞争日益加剧，创新产品不断出现，

迫使商业银行不得不考虑如何面对由金融业同

质化所带来的存款减少和银行业地位的下降。

银行要力图以最低的风险、最小的本钱获取最

大的资金保障。

商业银行负债的目的主要有两个：一是维

持银行资产的增长率；二是保持银行的流动性。

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第一节存款的种类和构成

w以西方商业银行提供的存款效劳为例

w活期存款

w交易帐户可转让支付命令

w货币市场存款帐户

w自动转帐制度

w非交易帐户储蓄存款

w〔储蓄帐户〕定期存款

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存款的构成

w存款的构成

w〔1〕存款的稳定性

w核心存款：相对于易变性存款，对市

场利率变动和外部经济因素变化反映不

敏感的存款，如银行的交易存款帐户和

不流通的定期存款帐户。为了降低经营

风险，商业银行核心存款的比例。

w〔2〕存款的利率：取决于存款的期限、

银行的经营实力和经营目标

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银行支付的存款利率与银行对存款

的需求有时是相互矛盾的。

一方面，从银行对存款的需求看，

存款历来是维持银行经营的核心，存款规

模的大小反映了银行资金实力是否雄厚，

各银行之间的竞争从某种意义上说就是存

款的竞争。另一方面，存款又构成银行经

营本钱的主要局部，降低存款本钱对银行

具有同样重要的意义。

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第二节存款的定价

存款增长是银行扩张的根底，存款的定

价是商业银行吸收存款的本钱，因此，银行

必须在增长和盈利作出选择。

银行存款定价与经营目标的关系

存款价格变动银行存贷款利差的变动

银行的净利

润与银行存

贷款增长

银行存款量与构成

客户对存款数量与组合的决定

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存款的定价的方法

w商业银行存款定价的方法

w〔1〕本钱加利润