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不良贷款管理问题浅析3篇商业银行不良贷款

不良贷款是逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款的总称。本站精心为大家整理了不良贷款管理问题浅析,希望对你有帮助。不良贷款管理问题浅析1

不良贷款清收难，是个不争的事实，也是令基层信用社信贷人员头疼的难题。如何有效应对信贷风险，是目前农村信用社面临的重要课题。这就要求我们基层信用社要改善贷后管理，加强风险防控，最大限度地减少信贷风险。

一、不良贷款清收面临的难点

1、村组集体债务认定难。由于部分贷款因村组干部调换频繁，账务管理不规范或长期未交接，致使债务无法落实。

2、借款人长期在外联系难。一些农民工外出打工，夫妻双方常年在外，贷款到期后无法联系到人，而使贷款无法完善手续和收回。

3、借款人经营不善或丧失劳动力无力归还，致使贷款清收难。一是部分借款人超龄无力归还；二是经营亏损，外债较大，无力偿还。

4、个人贷款企业用。过去由于贷款政策的局限，部分企业法人利用员工、亲戚朋友的名义借款企业用。因企业停产使债务落实难。

5、诉讼案件执行难。部分起诉借款纠纷案因执行力度不够导致赢了官司但收不回来的贷款

6、核销贷款取证难。部分企业已破产多少年，周所众知，但难以采集到具体材料。

二、清收措施

1、全员出动，多措并举。针对不良贷款清收难，进度慢的实际情况，要制定集体攻坚清收措施，做到从上到下，人人头上有指标，个人身上有任务。同时，联社风险部分组下去清收。

2、提高清收待遇，激发清收热情。为了调动员工积极性，可制定计付手续费奖励细则，以调动员工积极性。

3、广泛宣传、提高意识、增强还款自觉性。

、发征信告知书。做到与贷户及时沟通。督促不良贷户归还贷款。

、按村公开不良贷款，增加社会压力，促使贷户还款。

4、责任清收

、联系以前发放责任人积极配合清理。

、加大对借冒名贷款的清理

、加大对内部职工介绍贷款清收

、加大对原发放责任人对自己亲戚，关系人发放的贷款清收

签订还款协议、分期偿还计划等协议清收。对于还款意愿强烈，但经济条件有限的借款人，采取签订还款协议等方式进行。

打包拍卖清收。对于大户的不良贷款且信用社认为清收难度较大的，采取打包拍卖进行清收。

依法清收。对于那些债券债务关系明确，拒不还钱的赖皮户，且有可供执行的财产，依法通过诉讼清收。

债务转移清收。对部分借款人已名存实亡，但担保人有一定经济实力的情况，为有效保全信贷资产，要与企业积极协商在确保提高还款能力及资产质量的前提下实施债务转移或重新设定抵押物、担保人、风险梯度转移等途径转化不良贷款。

以资抵贷清收。即取得偿债资产，通过资产的开发、转让、租赁或拍卖变现的形式实现资产的变现。

呆账核销。对于符合核销政策和规定的不良贷款搜集资料进行核销处置。

借助外部力量代理清收。对可疑类、损失类、已核销的呆账、央行票据已置换的不良贷款本息，聘请律师事务所进行代理清收。

不良贷款管理问题浅析2

不良贷款居高不下、前清后增，不仅严重制约着农村信用社的稳健经营和良性发展，而且影响到对农村经济发展的信贷再投入。深入分析不良贷款成因，既有国家宏观调控、行政干预、市场风险、贷户经营亏损、社会信用环境不理想、案件执行难等客观因素，但更主要是内部管理方面的原因：

一是观念陈旧，经营落后。部分单位风险管理意识和合规意识淡薄，重贷轻管、重放轻收，重规模、轻质量，重增量、轻存量，决策行为不规范，片面追求资产负债规模和市场占有率，而不计风险成本，最后造成不良贷款的大量累积。

二是执行不严，清收不力。信贷人员政治业务素质相对较低，工作责任心不强，存在感情代替原则，人情大于制度的现象，制度执行力较差，对欠贷户有关情况掌握不准，风险防控措施落实不到位，清收决心不坚定、力度不够。

三是工作调动，管理悬空。新官不理旧账，旧官也不理旧账凸现信用社清收责任意识差，而其背后则是责任不明确。目前，仍有绝大多数信用社存在因新老交接和责任过渡等信贷管理制度层面上的执行不到位，贷款责任交接流于形式，造成贷款调离人员管不了，接收人员不接管，以致管理出现空档，导致部分贷款形成逾期甚至丧失诉讼时效。

四是处理不严，追究乏力。有的联社领导班子履职不尽责，老好人思想严重，责任追究往往不到位，追下不追上、签字的不负责，负责的不签字等现象普遍存在，违规问题屡查屡犯。还有的自身不干净，担心拔出萝卜带出泥，或者怕打击报复，对违法放贷行为不愿也不敢移交司法机关处理，所以能捂则捂、能盖则盖，导致问题越积越深，最后造成重大经济损失甚至酿成案件。

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