未来金融发展研究趋势与小微金融发展研究战略课件.ppt

第二节商业银行小微金融业务发展现状（三）商业银行服务小微企业仍有待提升小微企业向银行融资难问题尚存三成小微企业主认为银行贷款成本高图6-2小微企业向银行贷款遇到的问题第三节小微金融业务的风险与挑战（一）小微企业的金融需求特点一是小微企业一般缺乏合格的“硬信息”，如财务报表、抵押担保以及信用记录等；而小微企业的“软信息”，如与其他客户的交易状况、信用状况等，从小微企业自身也很难直接获得。二是小微企业资产规模小，进入门槛低，所面临的市场竞争更为激烈，因此一般来说经营风险都比较大。三是在营销、调查、审批、放款、贷后管理、不良清收等各个环节，由于小微企业信息不透明、贷款额度小、贷款期限短，完成一定规模的小微企业业务（如贷款）所投入的经营成本，往往是大中企业业务的数倍甚至十几倍、几十倍，导致控制小微企业金融业务的经营成本具有较大的难度。第三节小微金融业务的风险与挑战主要风险信用风险客户经理道德风险经营风险流动性风险第四节小微金融的业务模式国内小贷公司的业务模式分化为类银行信贷关注单笔贷款生成和贷后管理的效率和风险管理的平衡多采用标准化和集中化的作业模式小额信用贷款追求高效率和成本控制倾向于标准化、集约化的发展模式第五节中小银行服务小微企业的优势小银行由于分支机构少，资产规模小，业务种类少，更多采用关系型贷款模式，且由于授信决策权较分散，决策链条短，小银行的授信决策一般较快，更易满足小微金融需求“短、小、频、急”的要求。第六节利率市场化给小微金融带来的机遇（一）利率市场化对小微金融影响呈现正面效应在利率市场化条件下，小微金融可能会出现两个大的趋势一是大型金融机构提供金融服务向国际化的步伐迈进；二是小型金融机构可以植根于本土，扎根于小微企业，把小微企业融资问题好好解决。（二）各家金融机构布局小微金融进展良好，各有优势商业银行在服务小微企业方面呈现两个趋势一个是“量体裁衣”，转向个性化综合的产品组合，而不是一种单一的产品。银行提供的支持除了融资方面，结算也是非常重要的一个因素，未来小微金融持续发展非贷户结算业务是非常关键的。另一个方面，未来的方向是朝着专业、专注、批量、标准的方式去做。第七章小微金融发展的三个规模化经营策略第一节前端产品标准化第二节营销批量化第三节后台业务处理集约化第一节前端产品标准化首先，针对不同客户群体、基于客户不同成长阶段的差异化需求进行设计。同时，既要考虑“集群性”，以便进行标准化、流程化和批量化的生产和销售。最后，又要考虑风险分散功能，对不同行业、区域、经济周期进行组合设计。第二节营销批量化（一）商圈批量开发模式（二）产业集群批量开发模式“共同担保基金模式”“联保模式”（三）供应链批量开发模式应收类：应收账款融资预付类：未来货权融资模式分析存货类：融通仓融资模式分析供应链金融融资模式的综合应用（四）互联网金融批量化第三节后台业务处理集约化

为缩短操作链，小企业审查、审批可合二为一，但审查审批人员必须实施专业化的专职审批。如对“专业市场集群业务模式”业务可在相应的网点派驻“风险经理”，对“供应链金融模式”业务可实行审批中心集中审查审批。审查人员主要依据客户经理提交的信贷调查报告，集合产品的风险特征，发挥专业审批的经验，通过系统在线审批。一般情况下，审批人员不直接与借贷企业接触。贷后管理主要以集中的非现场预警监测为主，现场检查为辅，强调动态监测，及时预警和持续跟踪，要实现该项目标，必须按照不同产品的风险特征和行为模式，开发基于现金流、物流、商流的信息化监控系统。第八章小微金融发展中的个性化差异体现第一节关系型贷款要素第二节信用评分卡贷款要素第一节关系型贷款要素关系型贷款定义是指为金融提供的一种特殊的融资服务：这种服务旨在通过投资获取客户的特定信息，通常是专有性的信息，并通过与客户建立起长期的多方位交互关系来评价这些投资的盈利前景。关系型贷款的构成应该同时满足三个条件：首先，金融机构收集的信息是私有信息，区别于现成的公共信息；其次，信息的收集是通过与借款人的长期多方位的关系来获得；最后，信息始终保持其私有性。第一节关系型贷款要素软信息获取的生活化、关系化软信息的储存、处理硬化软信息传递环节的精简化业务收费的灵活化贷款审批结构扁平化，将审批贷款的责任和权利下放到客户经理身上贷款审批时注重企业主的人品用人格担保代替抵押品