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保险学(修订版)--第1页

保险学

1、风险概念：风险是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的

随机不确定性，是指出现正面效应和负面效应的不确定性。

2、保险是应用范围更加广泛的一种重要的风险管理手段，或是风险转移的机制，

传统的保障意义上的保险并不针对投机风险，其针对的仅是如何规避和抵御纯粹

风险。

3、危险的构成要素：危险因素、危险事故、危险损失、危险载体。

4、危险管理的过程：危险管理目标的确定、危险识别、危险衡量、危险处理（危

险对策选择和实施）、危险管理效果的评估。

5、可保危险的条件：①危险损失可以用货币计量

②危险的发生具有偶然性

③危险的出现必须是意外的

④危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性

⑤危险应有发生重大损失的可能性

6、保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种

危险财务转移机制。（保险定义三个要点）

7、保险的分类

⑴按保险性质分类：商业保险、社会保险、政策保险

⑵按危险转移层次分类：原保险与再保险、复合保险与重复保险、共同保险

复合保险：投保人在同一期限内就同一标的物的同一危险向若干保险公司投保，

如果

保险金额之和没有超过标的财产的实际可保价值，称为复合保险。

重复保险：投保人在同一期限内就同一标的物的同一危险向若干保险公司投保，

如果

保险金额之和超过标的财产的实际可保价值，称为重复保险。

共同保险：共同保险也称共保，具体有两种情况：一种是几个保险人联合起来

共同承

保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险

标的的

价值。发生赔偿责任时，赔偿金依照各保险人承保的金额按比例分

摊。另

一种是保险人和被保险人共同分担保险责任，这实际上是指投保人

的投保

金额小于标的物价值的情况，不足额被视同由被保险人承担。共同

保险的

危险转移形式是横向的。

⑶按保额确定方式分类：定值保险、不定值保险

保险标的实际价值-保险标的残值

定值保险：损失程度=

保险标的实际价值

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赔偿额=保险金额×损失程度

保险金额

不定值保险：保障程度=

损失当时保险标的完好的实际价值

损失额=损失当时保险标的完好的实际价值－残值

保险赔偿额=损失额×保障程度

⑷按是否足额投保分类：足额保险、不足额保险、超额保险

足额保险：指投保人以全部价值投保，与保险人订立保险合同，建立保险关系。

不足额保险：也称部分保险，是保险合同中约定的保险金额小于保险价值。

合同中约定的保险金额

赔偿金额=损失金额×

保险价值

超额保险：指保险合同中约定的保险金额大