浅析商业银行信贷集中.pdf

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浅析商业银行信贷集中

近年来，信贷集中问题成为我国信贷市场的一个普遍现象，主要表现为：

机构收缩、信贷管理权限上收、贷款投向趋于集中等方面。总的来说，商业银行

信贷集中在一定程度上是企业和商业银行深化改革的结果，体现了商业银行按市

场原则优化配置信贷资金、追求最大利润的经营思想。但从另一方面来看，信贷

集中又给我国的经济金融改革造成了一定的负面影响。因此，如何正确认识信贷

集中并采取有效策略避免信贷资金过度集中成为当前亟待解决的问题。

一、我国商业银行信贷集中的主要表现形式

商业银行信贷集中的表现形式多样，目前，我国商业银行信贷集中主

要表现为以下六种形式：

(一)商业银行信贷权限的集中

一方面，贷款权和审批权的集中。随着信贷管理体制的改革，商业银

行建立了集权式的信贷管理模式，大规模上收贷款管理权限，贷款权和审批权逐

步上收于总行和一、二级分行，总行和省行的直贷规模不断扩大，省行以下机构

对项目贷款和新开户企业贷款没有审批权，只有短期流动资金贷款审批权，且金

额不大。多数基层行，特别是县支行没有贷款权。另一方面，基层信贷网点的退

出。伴随着集约化经营改革，商业银行为防范和化解金融风险，普遍实行了集权

式的信贷管理模式，商业银行在机构重组中信贷网点撤并步伐逐渐加快。据统计，

2000年底国有商业银行机构数量为120909个，到2004年底减少到77992个。

(二)经营资金出现集中趋势

为有效控制风险，多数商业银行通过实行二级准备金制度和优惠利率，

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将基层行吸收的资金集中到分行，统一调度使用。国有商业银行上存的超额储备

利率一般高于法定存款准备金利率1.53个百分点左右，有的则高出2.61个百分

点，大部分行在3至4个百分点。这样就出现了资金向分行集中，而基层行大多

数则变成了吸存机构的现象。

(三)信贷投向行业的集中

随着金融机构贷款面逐步缩小，新增贷款向少数行业集中趋势明显增

强。主要表现为商业银行信贷资金集中投向一些优势行业、垄断行业(如电力、

电信、烟草、交通、钢铁等)的集中。贷款行业分类统计显示，2003年金融机构

全年发放的制造业贷款占贷款新增额的20.1%，比上年上升3个百分点；租赁和

商务服务业为9.9%；交通运输、仓储和邮政业为8.4%。[1]

(四)银行信贷客户的集中

从贷款的所有制性质及规模来看，信贷资金主要投向了国有控股企业，

即大企业、大行业。而对于我国经济贡献率越来越大的民营中小企业等非公有制

企业，各家商业银行则大多采取提高门槛的态度，拒之于门外。在我国，中小企

业创造的GDP超过了50%，但仅得到金融资源的30%；而创造GDP不足50%的

国有大型企业却占用了70%的金融资源。[2]

(五)信贷区域的集中

目前商业银行通过收缩基层机构网点，尤其是大量撤并经济欠发达地