金融专业《9-2-1项目九综合理财规划方案的实施与后续服务 实训题》.pdfVIP

工程九综合理财规划方案的实施与后续效劳实训题

【实训题目】

年初，客户刘森先生来银行找理财经理小王进行咨询，希望

理财经理小王能帮助他实现家庭未来的一系列理财目标，并委托

小王为其制作一份综合理财规划方案。小王在与刘先生屡次充分

沟通的前提下，于两个月后完成了综合理财规划方案的设计与撰

写，并于年中为刘先生呈交方案并催促刘先生进行执行相关方案

的具体规划内容。

刘先生根本情况：

今年32岁的刘先生和同岁的太太工作、生活在中山,他们有

一个4岁的儿子。由于工资收入较稳定,且已经有自住房,是一个

典型的小康三口之家。

月结余1万元

刘先生目前在某事业单位任职,目前每月收入12021元,太

太在民营企业工作,月收入8000元。两人每月日常花费需要2500

元,房贷还款2600元。儿子的幼儿园每月1800元，早教课每周

两次,每次学费150元,一个月就是12021。再加上娱乐、置衣等

费用,总的花费在10000元左右。这个三口之家每月的收入结余

差不多有1万元。

刘先生和太太的年终奖金相加共有4万元,他们用1万元孝

敬双方父母,8000元支付保费,剩余局部留作下一年的周转资金。

其中,8000元保费中6000元用来购置刘先生的终身寿险附加重

疾险,身故保险金额为2021、重疾险保险金额也是2021。另2021

元买了一份太太的30万元意外险并附加意外医疗险,以及一份

住院医疗保险。

经济根底已经打下

刘先生和太太目前的家庭资产包括现金及活期存款12万元、

股票投资40万，现在市值2021、基金入市累计26万，目前市

值30万元,108平方米的自住房价值210万元左右。而在负债方

面,两人尚欠自住房贷款30万元。减去负债后,家庭的资产是242

万元。

是否需要调整资产配置

刘先生觉得现在的投资方式比拟激进,是否有方法变得更稳

健一些,银行推出的理财产品是否值得考虑呢？在保险方面,刘

先生不知道目前这样的投入情况算多还算少,由于对保险不甚了

解,他们两人需要求助理财师。

理财建议

〔一〕家庭现有资产状况分析

刘先生的三口之家目前正处于家庭成长期,像天下所有望子

成龙的父母一样,对于孩子的预计教育支出将增加,刘先生夫妇

此时应重新调整家庭的财务运用以及理财活动。在家庭满巢期间

内,在支出方面子女养育与教育的负担将逐渐增加,保险的需求

也随之到达顶峰,加之未归还的房贷,需要合理的家庭资产配置

以到达预期理财目标,构架理想的家庭生活。分析刘先生家庭的

资产状况,可以发现以下特点：

一是家庭资产配置中负债比率较低,未能运用财务杠杆赚取

较高的回报率。

二是风险资产占比拟高,刘先生家庭资产当中基金、股票类

投资约占整个家庭理财活动中的80%，且股票投资单项收益率为

-50%，风险较大。

〔二〕资产配置相关建议

积极筹措教育金：目前刘先生夫妇年度结余12万元,可适当

运用其中局部资金投入到儿子的教育金储藏方案中。

现金及等价物留存过多，一般留存月支出3-6倍。可适当降

低相关留存金额。

完善家庭保障：刘太太的收入在家庭月收入中也占据了近

40%的比重,因此刘太太的保险规划当中应适当增加保障，譬如重

疾险。另外刘先生2021保额的终身寿险也远远不够,通常我们建

议至少应该拥有相当于未来家庭10年根本开支的保额,按照目

前家庭的每年开支12万元的话,刘先生要再多投保80万元保额

的人寿保险,当然我们建议投保2021的定期寿险,既节约了费用

同时也因为这2021家庭最需要人寿保险的时候。合理的保费支

出应该占到家庭收入的7%～10%,以上几项安排应该可以完善刘

先生家庭的保障规划。

调整投资配置：考虑到刘先生家庭的情况,家庭的投资方式

应由激进增长的模式逐渐转化成为平衡型的投资方式。建议将核

心资产配置合理分配为7:3的形式:即将纯股票基金的投资由原

来的80%降低为70%,另外30%的资产可逐步转为纯债券型基金或

者银行保本类理财产品等风险相对较低的资产。

提升职业收入：刘先生夫妇即将踏入人生阶段的稳定期,事

业上已有多年的工作经验,应该在职进修充实自己,同时拟定生

涯规划,确定往后的工作方向,实现家庭总收入的稳定持续