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家庭理财规划方案

家庭理财规划方案（一）

理财目标：

1两年内购置一套两居室

2五年后哺育一个孩子

3建立家庭应急基金，购置保险，提高家庭保障力量和风险防范手段

家庭资产构造说明：

（一）负债比率：0负债比率=负债总额/资产总额。

一般而言，家庭资产负债率掌握在50%以下较为属合理，而目前亚女

士家庭的资产负债率为0，反响出亚女士家庭中对适度举债不能理解，不

会通利用银行的钱来提高生活品质，可以通过增加贷款的方式添置固定资

产。在目前通货膨胀的状况下，通过增加负债，扩大增值性资产的潜力很

大，因此亚女士应马上负债。

（二）固定资产单一，并且没有可保值或增值的固定资产。

亚女士的家庭中只有50000元的汽车固定资产，而汽车每月是消耗型

的投入，再加上汽车行业这随着国外进口的增长，虽没有电子产品一样降

价快，但汽车行情的价格下调也相当大，早期投入购置汽车，折旧周期更

为缩小，根本就不存在固定资产升值一说。

（三）金融资金配置不合理，风险系数高，资产收益率是负数。

整个家庭现有5万元的金融资产，但高风险的股票除掉亏损1万元，

还有3万元，占金融资产60%，其收益率=-1/（3+1）=-25%，反映出

亚女士没有对股市的风险防范不到位。另外活期存款2万元，占金融资产

的40%，虽然流淌性好，但收益率却低，年收益为0.72%，加上通货膨胀

的因素，活期存款资产收益也为负数。

（四）缺乏资本投资阅历、精力和有效的投资策略。

亚女士股票投资不利，4万元的本金现值只有3万元，亏损较大，说

明亚女士缺乏资本市场的阅历、精力和有效的投资策略，操作品种单一。

家庭财务状况分析：

（一）结余比例低，开支较为过度。

每月结余/每月收入＝2,200/9,000＝24.45%，中等以上收入家庭每月

结余比例掌握在50%，年度结余比例掌握在40%左右都属合理，而目前亚

女士家庭的每月结余比例较低，仅交际、保键、其他费用三项是开支中的

大头，占3200/6800=47%，汽车开支占1000/6800=15%，二项非正常根本

生活支占整个支出的62%，应对支出加以适度掌握。

（二）流淌性比率过高。

流淌性资产/每月支出=20,000/2,600=7.7，一般而言，一个家庭流

淌性资产可以满意其3-4个月的开支即可，亚女士家庭的流淌性比率过高，

降低了资产的收益性。

（三）两口子退休后，生活质量将会严峻下降。

现在两人的月收入为6000+3000=9000元，随着亚女士的年薪每年在

按5%的速度增长（包含通货膨胀率因素），按抱负状态计算，30年后亚女

士的年薪为（6000*12）*[（1+5%）30）=2.6万元，而亚女士夫妇

假如退休后，每月仅只能从社保系统上领取共计1200+800=2023元的养老

金，只有现在的2023/9000=22%比例，相当于生活质量将下降4.5倍，与

离退时工资水平将会差的更远。

（四）家庭保险支出太少，家庭有效保障严峻匮乏。

亚女士夫妇家庭保障没有支出，这对一个净资产近10多万元的家庭

来说，家庭保障相当滞后，特殊是缺乏对作为家庭主要经济来源的亚女士

的有效保障，一旦亚女士消失什么闪失，对整个家庭是严峻的打击。

家庭理财规划方案（二）

第一步：设定理财目标，家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的

是要依据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，

合理配置资金，选择适宜的投资工具，实现不同的理财目标。

其次步：了解财务状况，可以先认真计算自己的收入和支出，对自己

目前的家庭财务状况有清楚的了解，并以此作为制定理财投资规划的根底。

资产负债率可以为推断家庭财务状况供应参考。一般来说，家庭资产包括

流淌性资产（现金、活期存款等）、投资性资产（股票、债券、基金等）、

使用性资产（车、房屋等）。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房

贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭

的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。

第三步：评估风险承受力量，事实上，只要是投资，就肯定会伴随着

风险。每个人的风险承受力量的凹凸也是家庭理