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第五章
个人信用活动与管理
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第一节个人主要信用活动
•一、我国个人信用的主要提供机构
•国外：法人性质的金融机构、金融效劳公司、
商业企业、大件耐用消费品生产厂家、房地产开
发商
•国内:商业银行；2021年8月13日，出台?消
费金融公司试点管理方法?，开展试点。消费
融公司不能吸收存款，同时与目前银行主要提供
房屋或汽车消费贷款不同，消费金融公司提供的
单笔授信额度小，用途主要是购置家用电器、电
子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、
婚庆、教育、装修等消费事项。
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零售信用〔RetailCredit〕
和现金信用〔CashCredit〕
•零售信用:产品生产厂家、商业企业或提供效劳
零售信用产品生产厂家、商业企业或提供效劳
•:
者作为授信方，向消费者赊销商品或提供效劳，
者作为授信方，向消费者赊销商品或提供效劳，
由这类信用交易方式而产生的信用。
由这类信用交易方式而产生的信用。
•特点：产品生产厂家、商业企业或提供效劳者作
•特点：产品生产厂家、商业企业或提供效劳者作
为授信方，以商业银行为代表的金融机构不介入。
为授信方，以商业银行为代表的金融机构不介入。
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•现金信用是以商业银行为代表
•现金信用
的金融机构提供资金和技术支
持的一种信用销售。主要包括
金融机构对消费者提供的消费
信贷和银行卡信用。
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零售信用与现金信用的区别
•1、授信者不同。零售信用是零售商
或制造商或效劳商授予消费者的信
用，使消费者得以购置特定零售商
〔效劳商〕处销售的商品〔效劳〕；
而现金信用是金融机构对消费者提
供消费信贷或银行卡信用，提供资
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金以支持消费者购置大件耐用消费。
•2、操作不同。零售信用中，赊购合同是制造
商或零售商与消费者签署的，货款直接付给制造
商或零售商，而不由商业银行代收；而现金信用
有两种做法：一是由商业银行直接与消费者签署
一是
信贷合同，根据合同，商业银行将款划给提供商
品的制造商或商家。二是由制造商或零售商与消
费者签合同，然后由商业银行买下赊销合同。两
种做法都是对商业银行付款。
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二、我国商业银行提供的主要个人信用工具
〔一〕银行个人贷款学生毕业后2年为“不还本
1.常见的个人贷款种金、只付利息〞的宽限期
〔1〕助学贷款
一类：国家助学贷款：在校期间，国家100%贴息，毕
业后，个人承担本息；最长还款期4年；每人每学年最
高申请金额6000元；
一类：商业性助学贷款：与一般商业贷款相似，个人负
担本息，最长不超过8年，金额不超过50万元
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〔2〕个人住房贷款
个人住房贷款额度最高为所购住房全部价款或
评估价值的70-80%，贷款期限最长为30年，贷
款期限一年以上的贷款实行浮动利率，利率随中
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